【9割がやっている】年金相談でよくある失敗5選｜知らないと老後が崩れます

年金って、一度決めたら、
やり直せると思いますか？

これらを、

「あとで変更できるでしょ」

と思っている方、かなり多いです。

でも実は、一度決めると、
取り返しがつかないケースは
よくあります。

 

例えば、

「繰下げを選んだが、
途中で資金不足になる」

「併給を誤解していて、
想定より大きく減る」

「手取りを考えず、生活が回らなくなる」

 

こういったケースは、後から気づいても
修正できないことがあります。

年金は、
「あとで考えればいい制度」
ではなく、

「最初の判断がすべての制度」

なんです。

 

さらに怖いのは、自分では

と思っていることです。

実はこの状態が一番危険なんです

 

実際の相談現場では、

というケースがほとんどです。

しかもその差は、数万円ではなく、
百万円単位になることもあります。

 

今回の記事では、

を解説していきます。

なお、それぞれの失敗パターンは、
別の記事で個別に詳しく
解説しています。

しかし今回はあえて、
理解しやすいように
失敗パターンだけをまとめて
1つの記事にしています

 

そしてもう一つ、
重要なことをお伝えしておきます。

同じ内容でも、
繰り返し読むことで理解は深まり、
知識として定着します

このブログでは、
重要な内容はあえて複数の記事で
繰り返し解説しています

今回の記事も、

「知っている」

ではなく

になることを目的にしています。

 

もしこの中に、

「自分もやっているかもしれない」

というものがあれば、
今のうちに修正すれば間に合います。

逆に知らないまま進んでしまうと、
取り返しがつかなくなる可能性が
あります。

ぜひ最後まで見て、

「なんとなく安心」

から

に変えていきましょう。

 

 

中途半端に知っていることが年金失敗の原因

 

ではまず、この記事で何が分かるのかを
整理しておきます。

今回のテーマは、

年金相談でよくある失敗5選

です。

 

ただし、これは単なる

ではありません。

この記事で一番お伝えしたいのは、

ということです。

 

年金制度は複雑です。

しかし、
実際の相談現場で問題になるのは、
制度そのものをまったく知らない
ことよりも、

ことなんです。

 

この記事では、特によくある
5つの失敗を取り上げます。

1つ目は、全部もらえると思ってしまう失敗。

老齢年金、遺族年金、障害年金など、
複数の年金が関係すると、

「全部もらえる」

と思ってしまう方がいます。

しかし実際には、
併給調整というルールがあります。

ここを誤解すると、
老後の収入見込みが大きくズレます。

「併給調整」につきましては、
以下の記事で詳しく解説しています。

【その年金もらえる？もらえない？】
知らないと損する年金の併給調整の
全ルール徹底解説

 

2つ目は、繰下げすれば必ず得だと思う失敗。

繰下げ受給は、

です。

ただし、

ではありません。

寿命、貯蓄、働き方、生活費など、
これらによって判断は変わります。

繰り下げ受給につきましては、
以下の記事で詳しく解説しています。

【900万円の損！？】
年金の繰上げ・繰下げ｜
何歳で元が取れる？損益分岐点を解説

 

3つ目は、ねんきん定期便を
そのまま信じすぎる失敗。

ねんきん定期便は非常に大切な
資料です。

ただし、

働き方、加入期間、制度改正によって
変わります。

「年金定期便」につきましては、
以下の記事で詳しく解説しています。

【知らないとヤバい！年金の現状】
ねんきん定期便・ねんきんネット
・年金シミュレーターで年金を完全把握

 

4つ目は、手取りを考えていない失敗。

年金は額面でもらえるわけでは
ありません。

税金、健康保険料、
介護保険料などが引かれます。

つまり大事なのは、

です。

年金の手取りにつきましては、
以下の記事で詳しく解説しています。

【年金手取りはこんなに減る！？】
年金20万円でも手取りは16万円の
“衝撃な現実”

 

5つ目は、なんとなく決めてしまう失敗。

これが一番危険です。

このような判断は、
老後のお金では非常に危険です。

 

年金は一度決めると、
あとから簡単に戻せないことが
ほとんどです。

この記事を読むことで、

これらが分かるようになります。

そして最終的には、自分の年金を、
感覚ではなく、根拠で判断できる状態を
目指します。

 

年金で一番怖いのは、
「知らないこと」ではありません。

“分かったつもり”で、

です。

この記事では、
その失敗を先に知っておくことで、
老後のお金の判断ミスを防いでいきます。

 

なぜ年金の失敗が起きるのか

ではここで、まず大前提として、

を、整理しておきます。

 

結論から言うと、理由はシンプルです。

年金は「制度の知識」だけではなく、
「判断」が必要だからです。

 

多くの人は、年金について調べるときに、

こういう情報を探します。

もちろん、それは大事です。

ただ、本当に難しいのはその先です。

ここで失敗が起きます。

 

例えば、「繰下げ受給」です。

制度としては、
受給開始を遅らせることで
年金額が増えます。

 

ここだけ聞くと、

「じゃあ繰下げした方が得ですね」

と思ってしまいます。

しかし実際には、

ここまで見ないと判断できません。

 

つまり、

ということです。

 

もう一つの例が、「併給調整」です。

老齢年金、遺族年金、障害年金で、
2つ以上の年金の支給要件に
当てはまる場合、

「自分の老齢年金もあるし、
遺族年金もあるから、両方もらえる」

と思ってしまう方がいます。

しかし実際には、組み合わせによって、

という調整があります。

ここを知らないと、
老後の収入見込みが大きくズレます。

 

そして、
失敗が起きるもう一つの理由は、
年金を“額面”で見てしまうことです。

 

例えば、年金が月20万円と聞くと、

と思いがちです。

でも実際には、そこから

などが引かれます。

つまり、本当に大事なのは、
額面ではなく、手取り額です。

ここを見落とすと、

ということになります。

 

さらに大きいのが、

ということです。

 

年金は、家計の支出のように、

「来月から変えよう」

と簡単に調整できるものではありません。

・受給開始のタイミング
・繰上げ・繰下げ
・制度の選択
・併給の判断

これらは、
あとから修正ができないものもあります。

だからこそ、

なんです。

 

年金で失敗する人の共通点とは？

年金相談で失敗する人には、
共通点があります。

それは、

ということです。

 

しかし、実際の老後設計は、
すべてつながっています。

これらをセットで見ないと、
本当の判断はできません。

ファイナンシャルプランナーとして
見ると、年金で大事なのは、
制度を覚えることではありません。

大事なのは、

です。

だから私は、
年金相談では必ずこう考えます。

「この制度は使えるか」

ではなく、

ここを見ます。

つまり、年金で失敗が起きる理由は、
「知らないから」だけでは
ありません。

むしろ多いのは、少し知っているけれど、

です。

ここが一番危険です。

この記事では、このあと具体的に、
年金相談でよくある5つの失敗を
見ていきます。

そのときに意識してほしいのは、

という視点です。

この視点を持つだけで、
年金の見え方はかなり変わります。

 

失敗① 年金は全部もらえると思っている

まず1つ目の失敗は、

という失敗です。

 

これは年金相談の現場でも、
かなり多い誤解です。

例えば、

こう考える方が非常に多いです。

でも実際には、そう単純ではありません。

年金には、

というルールがあります。

つまり、
複数の年金を受け取れる条件が
重なったときに、

を調整する仕組みです。

「併給調整」につきましては、
以下の記事で詳しく解説していますので、
こちらをご覧ください。

【その年金もらえる？もらえない？】
知らないと損する年金の併給調整の
全ルール徹底解説

 

ここで一番危険なのは、

です。

例えば、

 

この場合、単純に考えると、

7万円 ＋ 5万円 ＋ 10万円 ＝ 22万円

と思ってしまいます。

でも実際には、厚生年金部分で
併給調整が入るため、
そのまま22万円にはなりません。

 

老齢厚生年金と遺族厚生年金は、
どちらも厚生年金部分に関係する
年金です。

そのため、
単純に全部を足すのではなく、
調整されることになります。

結果として、

ということが起きるんですね。

 

ここで覚えておきたい考え方があります。

年金は、

です。

この考え方が非常に重要です。

このように年金の名前だけで判断すると、
失敗してしまいます。

大事なのは、

です。

 

例えば、
老齢基礎年金と老齢厚生年金は、
基本的には一緒に受け取れます。

これは、1階部分と2階部分という
関係だからです。

 

一方で、
老齢厚生年金と遺族厚生年金のように、
厚生年金同士が重なる場合は、
調整が入ります。

ここを知らないと、

ということになります。

このズレは、
老後生活ではかなり大きいです。

 

たとえば月5万円違えば、

です。

つまり、
併給調整を知らずに老後設計をすると、
数百万円単位で計画がズレる可能性が
あるということです。

これはかなり大きなリスクです。

 

では、どうすればこの失敗を防げるのか。

ポイントは3つです。

1つ目は、
年金をすべて書き出すことです。

まず、関係する年金を全部書き出します。

 

2つ目は、
基礎年金と厚生年金に分けることです。

ここを分けるだけで、
かなり整理できます。

 

3つ目が、
同じ階層が重なっていないか
確認することです。

このように同じ階層が重なる場合は、
併給調整が入る可能性があります。

 

ファイナンシャルプランナーとしての
判断では、私は必ずこう見ます。

「何の年金が発生しているか」

ではなく、

を見ます。

これが、年金の併給調整を理解する
一番の近道です。

 

失敗② 繰下げ受給をすれば、必ず得だと思っている

 

2つ目の失敗は、

という失敗です。

これは本当に多いです。

年金の繰下げ受給は、
65歳から受け取らずに受給開始を
遅らせることで、
年金額を増やせる制度です。

「繰下げ受給」につきましては、
以下の記事で詳しく解説していますので、
こちらをご覧ください。

【900万円の損！？】
年金の繰上げ・繰下げ｜
何歳で元が取れる？損益分岐点を解説

 

増加率は、

です。

つまり、

 

こう聞くと、多くの人がこう思います。

「それなら繰下げた方が得じゃないか」

たしかに、数字だけを見ると魅力的です。

 

しかし、ここが落とし穴です。

 

繰下げると、毎月の年金額は増えます。

しかしその一方で、
本来65歳から受け取れたはずの年金を、
一定期間受け取らないことになります。

つまり、

という制度です。

だから、長生きすれば得になります。

しかし、一定年齢より前に亡くなると、
結果的に受け取る総額が少なくなる
可能性があります。

そのため繰下げ受給は、

なんです。

 

ここでさらに重要なのが、

という問題です。

 

例えば、
65歳から70歳まで繰下げる場合、
その5年間は年金を
受け取らないことになります。

その間の生活費を、

ここを考える必要があります。

 

もし十分な貯蓄があり、
働く収入もあり、
生活費にも余裕があるなら、
繰下げは有効な選択肢になります。

しかし、65歳時点で生活費に
不安がある場合、
無理に繰下げると、毎月の生活が
苦しくなる可能性があります。

この場合、

ということが起きます。

これは本末転倒です。

 

また、配偶者がいる場合は、
さらに注意が必要です。

夫婦の場合、年金は一人だけで
判断してはいけません。

 

例えば、夫が年金を繰下げた場合、
その増額された年金が、
夫が亡くなった後にそのまま妻に
引き継がれるわけではありません。

遺族年金の計算では、
自分の老齢年金との調整や、
遺族厚生年金内の
仕組みがあります。

つまり、夫婦単位で見たときに、

を考える必要があります。

一人の年金額だけを見て判断すると、
夫婦全体の老後設計で
ズレが出ることがあります。

 

つまり、繰下げ受給は、
得か損かの制度ではなく、

です。

 

数字だけを見ると、

に見えます。

しかし実際には、

ここまで見て、初めて判断できます。

 

失敗③ ねんきん定期便を信じすぎる

 

3つ目の失敗は、

という失敗です。

 

ねんきん定期便は、非常に大事です。

自分の年金記録や、
将来の年金見込額を確認できるので、
老後設計では必ず見ておくべき
資料です。

「ねんきん定期便」につきましては、
以下の記事で詳しく解説していますので、
こちらをご覧ください。

【知らないとヤバい！年金の現状】
ねんきん定期便・ねんきんネット
・年金シミュレーターで
年金を完全把握

 

しかし、ここで大きな注意点があります。

それは、ねんきん定期便の金額は、

ということです。

 

ここを勘違いしている方が、
かなり多いです。

ねんきん定期便を見ると、

「老齢年金の見込額」

という項目があります。

ここを見て、

と思ってしまう。

もちろん、目安としては
非常に重要です。

 

でもこれは、
あくまで現時点の加入状況や
条件をもとにした見込み額です。

 

 

例えば、
今後も会社員として働き続ける人と、
早めに退職して国民年金だけに
なる人では、将来の年金額は
変わります。

転職して収入が下がる場合も
あります。

パート勤務になり、
厚生年金の加入状況が変わる場合も
あります。

逆に、長く働いて厚生年金の
加入期間が増えれば、
年金額が増える可能性もあります。

 

つまり、ねんきん定期便は、

なんです。

 

さらに、もう一つ重要なのが、
制度改正の影響です。

年金制度は毎年のように
見直しがあります。

 

つまり、今の見込額を見て、

と考えるのは危険です。

あくまで、
今の制度を前提にした参考値として
見る必要があります。

 

失敗④ 年金の“手取り”を考えていない

 

4つ目の失敗は、

という失敗です。

これは、かなり多いです。

 

年金相談でよくあるのが、

「年金が月20万円あれば、
何とか生活できますよね？」

という相談です。

 

でも、ここで必ず確認しなければ
いけないことがあります。

それは、

ということです。

 

年金からは、
支給額やその人の状況によって

などが引かれます。

 

つまり、年金は

ということです。

ここを見落とすと、
老後の生活設計が大きくズレます。

 

 

例えば、

「年金が月20万円ある」

と聞くと、かなり安心感があります。

しかし実際には、
税金や社会保険料が引かれて、
手取りは16万円〜18万円になる
ケースもあります。

もちろん、家族構成や自治体、
所得状況によって変わります。

ただ重要なのは、

ということです。

 

さらに注意したいのが、

です。

こうした収入があると、
税金や社会保険料に
影響することがあります。

つまり、

ということです。

老後の収入全体を見て
判断する必要があります。

 

FPとしての判断では、
私は必ずこう見ます。

「年金はいくらか」

ではなく、

です。

ここが一番重要です。

いくら額面が多くても、
税金・社会保険料・生活費を
引いたあとに不足が出るなら、
対策が必要です。

逆に、額面がそれほど多くなくても、
固定費が低く、
生活費が抑えられていれば、
無理なく暮らせるケースもあります。

 

つまり、年金の判断は、

ということです。

 

失敗⑤ なんとなく決めてしまう

 

5つ目の失敗は、

という失敗です。

これは、今回の5つの中で
一番多くて、一番危険です。

 

年金の相談で、実際によくあるのが
ケースです。

これ、全部

です。

 

年金は、一度決めると
簡単にやり直せません。

 

 

つまり、後悔しても
戻せない可能性があるのです。

 

ここが重要なのですが、

この状態が一番危険です。

実はここでミスが起きることが
多いのです。

 

「なんとなく決める」の
典型的な失敗例がこれです。

 

これを信じて選択したものの、
実際は、

その結果、途中で資金不足に
なってしまうわけです。

 

そしてもう一つの典型的な失敗例が、

です。

なんとなく計画したが、
実際は手取りが足りないという状態に
なってしまいます。

これも多いです。

 

理由はシンプルです。

「年金は難しいから」

です。

だから考えるのを
後回しにしてしまうのです。

その結果、流れで決めてしまうのです。

 

年金は

です。

最低でも以下の3点はやってください。

これだけでも全然違う結果になります。

 

FPとして、
私はいつもこう伝えています。

 

失敗しないために、どう判断すればいいのか

 

ここまで、年金相談でよくある失敗を
見てきました。

ただ、ここで一番大事なのは、

です。

 

多くの人は、

と聞きます。

しかし、年金に関しては、
正解は1つではありません

 

FPの年金判断ステップ

では実際に、どう考えるか。

私は必ずこの順番で見ます。

 

STEP① 年金の全体像を把握する

・老齢基礎年金
・老齢厚生年金
・遺族年金
・障害年金

まず全部書き出します。

STEP② 額面ではなく手取りに変換

年金額 − 税金 − 社会保険

実際に使える金額にします。

税金や社会保険は、
とりあえずざっくりで構いません。

STEP③ 生活費と照らす

手取り − 生活費

その結果、足りるか足りないかが
分かります。

STEP④ 不足が出たら対策

ここが重要です。

この順番で考えます。

STEP⑤ 制度を調整する

ここで初めて、

を考えます

多くの人は逆で、
最初にここを考えてしまうのです。

つまり
損得を最初に考えてしまうのです。

年金は、

なのです。

そして、
10年20年の長期で考えるものです。

そのためにも、しっかりと
老後を設計するべきなのです。

 

年金判断で失敗しないために

 

ここまで、年金相談で
よくある失敗5選を見てきました。

まず一番大事なことを、
シンプルにまとめます。

 

年金で失敗する原因は

これが今回の結論です。

 

では、今回の5つをもう一度まとめます。

 

これらの失敗には、共通点があります。

それは

ことです。

 

例えば、

こういう見方をするから、
判断を間違えるのです。

のです。

 

具体的には

このセットで考えるということです。

 

FPとして私はいつもこう
お伝えしています。

年金は

「もらえるかどうか」

ではなく、

です。

 

そして最後に、
これだけは忘れないでください。

そして「知っている」ではなく、

これだけで、
ほとんどの失敗は防げます。

 

迷ったら、プロの判断基準を
このブログで手に入れて下さい。

FP実況中継でした。