ファイナンシャルプランナー実況中継│お金の相談室
人生のお金の分岐点で、プロはどう判断するのか
【体験談】老後資金の貯め方に悩んでいた60歳夫婦が見つけた「無理なく続けられる方法・アイデア」とは
「老後資金を もっと貯めておけばよかった…」 50代後半から60代にかけて、 このような不安を感じる人は 少なくありません。 テレビやインターネットでは、 ・老後2,000万円問題 ・年金だけでは生活できな […]
「老後資金を もっと貯めておけばよかった…」 50代後半から60代にかけて、 このような不安を感じる人は 少なくありません。 テレビやインターネットでは、 ・老後2,000万円問題 ・年金だけでは生活できない ・老後資金は3,000万円必要 といった情報があふれています。 そのため、 老後資金の貯め方やアイデアを 探している人の多くは、 「今からでも 間に合う方法はないだろうか」「何か良い貯め方はないだろうか」 と考えています。 老後資金の貯め方に正解はあるのか？ しかし実際には、 老後資金づくりに魔法のような方法 はありません。 むしろ、多くの人が失敗する原因は、 「一気に増やそうとすること」 にあります。 ・高い利回りを狙った投資 ・よく分からない副業 ・短期間で資産を増やそうとする挑戦 こうした方法に手を出して、 かえってお金を減らしてしまう人も 少なくありません。 本当に大切なのは、 ・今ある家計を見直す ・無理なく続ける ・収入と支出のバランスを整える という地味な取り組みです。 実際、老後相談の現場では、 「特別な方法で増やそうとした人」 よりも、 「小さな改善を積み重ねた人」 のほうが、 結果的に安心した老後を 迎えているケースが多くあります。 今回は、 老後資金の貯め方やアイデアを 毎日のように探していた 60歳夫婦の体験談をご紹介します。 二人は長い間、 「老後資金が足りない」 という不安に苦しんでいました。 しかし、考え方の変化によって、 少しずつ将来への見方が 変わっていったのです。 60歳夫婦の生活体験談 私たち夫婦は現在60歳です。 夫は会社員で、 私はパート勤務をしています。 子どもは二人いますが、 すでに独立しています。 住宅ローンも あと数年で完済予定です。 周囲から見ると、 「ごくごく普通の家庭」 だったと思います。 私たち自身も、 老後について深刻に考えることは ありませんでした。 しかし、58歳を過ぎた頃から 急に不安が大きくなってきたのです。 老後資金が思ったより少なかった きっかけは何気ない会話でした。 インターネットニュースで、 たまたま 老後資金問題についてのニュース を見つけた時のことです。 私は夫に聞きました。 「うちって、 老後資金どれくらいあるの？」 その時は軽い気持ちでした。 でも実際に預貯金や その後の収入予定を確認してみると、 想像していたより少なかったのです。 もちろん貯金はありました。 しかし、 「老後は安心だね」 と言えるほどではありません。 私は急に不安になりました。 「老後資金の貯め方」というフレーズが頭から離れなくなった それからというもの、 私は毎日のように 情報を調べるようになりました。 「老後資金 貯め方 アイデア」 「60歳から貯金」 「老後資金 足りない」 「老後資金 間に合う」 そんな言葉ばかりです。 検索すると、 NISA iDeCo 投資信託 高配当株 副業 不動産投資 さまざまな情報が出てきますが、 正直、どれも難しそうでした。 そして何より、 「今から始めて本当に間に合うの？」 という不安が消えませんでした。 焦りから投資を始めそうになった 実は一度、高配当株への投資を 本気で考えたことがあります。 ネットの記事を読んで、 「配当金で老後生活」 という言葉に惹かれたのです。 でも投資経験はほとんどありません。 夫も、 「よく分からないものに 大金を入れるのは怖い」 と言っていました。 それでも私は焦っていました。 何かしなければ間に合わない。 そんな気持ちだったのです。 考え方が変わった夫の一言 そんな時、夫が言いました。 「増やす前に、 今のお金の流れを見てみよう」 と。 私は最初、 「そんなことをしても意味がない」 と思いました。 老後資金を増やしたいのだから、 投資や副業のほうが重要だと 思っていたのです。 しかし 実際に家計を整理してみると・・・ 意外と無駄な支出が多かった まず見つかったのが固定費です。 ✔ 夫婦で2万円近いスマホ代 ✔ 使っていないサブスク ✔ 内容を把握していない保険 ✔ なんとなく続けている会費 などがありました。 一つ一つは小さな金額です。 でも合計すると 毎月3万円以上になっていました。 それまで、 「お金が貯まらないのは 収入が少ないから」 と思っていたのです。 「貯める」より「残す」ことに気づいた その時に初めて気づきました。 私たちは、 「貯める方法」 ばかり探していました。 でも本当に必要だったのは、 「残す方法」 だったのです。 毎月3万円改善できれば、 年間36万円。 5年で180万円です。 もちろん簡単な金額ではありません。 でも、 投資で大きく増やそうとするより、 現実的に感じました。 働く期間を少し延ばした その後、 夫は65歳以降も働くことを決めました。 現役時代ほどの収入ではありません。 それでも、 月に数万円の収入が続く安心感 は大きいものでした。 私もパートを続けることにしました。 すると不思議なことに、 以前ほど 老後資金に対する不安感 が、なくなったのです。 老後資金は「今からでも作れる」と思えた 以前の私は、 老後資金は若い頃から 準備していないと無理 だと思っていました。 でも今は違います。 もちろん早く始めるに 越したことはありません。 しかし、 60歳からでもできることはあります。 ✔ 家計を見直す ✔ 働ける間は働く ✔ 無理のない範囲で資産形成を続ける その積み重ねでも、 将来は大きく変わるのです。 一番変わったのは気持ちだった 振り返ると、 私たちが一番苦しんでいたのは、 お金そのものではなく、 「老後資金を貯めるのは今からでは、 間に合わないかもしれない」 という不安でした。 ・何をすればいいか分からない。 ・だから焦る。 ・焦るから極端な情報に振り回される。 そんな状態だったのです。 でも今は違います。 少しずつでも前に進めている 感覚があります。 それだけで気持ちは 大きく変わりました。 この体験談に対するFPとしてのアドバイス この60歳夫婦のケースは、 老後相談で非常によく見られる パターンです。 多くの方が、 「老後資金の貯め方」 を探しています。 しかし実際には、 貯め方よりも先に考えるべきことが あります。 それは、 「お金の流れを把握すること」 です。 老後資金づくりの基本は、 ✔ 支出の見直し ✔ 固定費削減 ✔ 働く期間の延長 ✔ 計画的な資産形成 です。 特に60代以降は、 一発逆転を狙うよりも、 確実に残すこと のほうが重要になります。 また、老後資金は 貯蓄額だけで決まるものでは ありません。 ・年金額 ・生活費 ・働く予定 ・健康状態 によって必要な金額は 変わります。 そのため、最近よく言われている 「2,000万円必要」 という数字だけに 振り回される必要はありません。 もし今、老後資金の貯め方に 悩んでいるのでしたら、 まずは家計の現状を 整理してみてください。 その上で、 ・毎月いくら残せるのか ・何歳まで働く予定なのか ・どんな老後を送りたいのか を考えることが大切です。 老後資金づくりは 特別な才能が必要なものでは ありません。 小さな改善を積み重ねることこそが、 最も再現性の高い 「老後資金の貯め方」 なのです。
【体験談】65歳で貯金なし・・・定年後に初めてお金の不安と向き合った男性の話
「65歳になったのに 貯金はほとんどなし・・・」 そんな不安を抱えている人は 決して少なくありません。 テレビやネットでは、 ・老後資金2,000万円問題 ・年金だけでは生活できない ・老後破産 といった話 […]
「65歳になったのに 貯金はほとんどなし・・・」 そんな不安を抱えている人は 決して少なくありません。 テレビやネットでは、 ・老後資金2,000万円問題 ・年金だけでは生活できない ・老後破産 といった話題が 繰り返し取り上げられています。 そのため、 65歳で貯金がほとんどない人の多くは、 「もう手遅れなのではないか」 という強い不安を感じています。 65歳で貯金がないと老後は本当に厳しいのか？ 確かに、 老後に十分な貯蓄があるに 越したことはありません。 しかし実際には、 ・年金額 ・働く予定 ・持ち家か賃貸か ・借金の有無 ・毎月の生活費 によって状況は大きく変わります。 65歳で貯金が少ないからといって、 必ずしも老後生活が破綻するわけでは ありません。 一方で、 現実を見ないまま過ごしてしまうと、 本当に苦しくなる可能性もあります。 今回は、この記事のテーマの通り、 「65歳で貯金なし」 そんな65歳男性の体験談をご紹介します。 定年を迎えた彼が、 どのように老後のお金と向き合ったのか。 そのリアルな経験をお伝えします。 65歳男性の生活体験談 私は65歳で定年退職しました。 会社には40年以上勤めました。 定年の日は、 「やっと終わったな」 という解放感がありました。 でも、その気持ちは 長く続きませんでした。 退職して数か月後、 私は人生で初めて本気でお金の不安を 感じることになります。 貯金がほとんど残っていなかった 現役時代は決して 収入が低かったわけではありません。 しかし、 ・子どもの教育費 ・住宅ローン ・車の買い替え ・親の介護 などでお金が出ていきました。 気づけば、老後資金として 残っていたのはわずかでした。 退職金も住宅ローンの返済や 生活費で減っていき、 通帳を見るたびに不安になりました。 私は毎日のように、 「65歳なのに貯金なし」 なんて、 自分だけかもしれないと 思っていました。 ネットを見ると、 ・60代で2,000万円貯めた人 ・老後資金3,000万円達成 ・資産運用で成功 そんな話ばかりが目に入ります。 そのたびに、 「自分は失敗した人生だったのかな」 と思うようになりました。 妻には言いませんでしたが、 夜中に一人で将来のことを考えて 眠れない日もありました。 一番怖かったのは通帳残高ではなかった 実は、一番怖かったのは 残高そのものではありません。 「先が見えないこと」でした。 ・毎月いくら使うのか ・年金だけで足りるのか ・あと何年働けるのか 何もわからなかったんです。 だから不安ばかりが大きくなりました。 家計を書き出してみた そんな時、 以前に何気なく聞いていた言葉を 思い出しました。 「何かわからない時や 考えがまとまらない時は 書き出すことで頭の中が整理される」 そんな言葉でした。 そこで、 ・年金額 ・生活費 ・固定費 ・貯金 を全部書き出しました。 やはり何事も書き出すと わかりやすくなるもので、 私たちは、 「もう終わりだ」 と思っていましたが、実際には 年金で生活費の大部分を まかなえる状況 だったのです。 もちろん余裕はありません。 でも、 明日から生活できなくなるような 状態でもありませんでした。 66歳から再び働き始めた その後、私は週3日だけ 働くことにしました。 現役時代ほどの収入はありません。 でも、月に数万円収入があるだけで 気持ちは全く違いました。 何より、社会とのつながりが 戻ったことが大きかったと思います。 働くことで、 お金だけではなく、 自信も取り戻せた 気がしました。 「貯金なし＝人生終了」ではなかった 以前の私は、 貯金が少ないことばかり 気にしていました。 でも今は、 ・生活費を把握する ・年金額を知る ・少し働く ・無理のない生活をする ことのほうが大切だと思っています。 もちろん、もっと早く 準備しておけばよかったという 後悔はあります。 それでも、 「65歳で貯金なしだから人生終了」 ではありませんでした。 この体験談に対するFPとしてのアドバイス この65歳男性のケースは、 実際によくある相談内容です。 多くの人が、 「貯金額」 だけを見て不安になります。 しかしFPとして重要だと感じるのは、 貯金額よりも、 「毎月の収支」 です。 「年金がいくら入るのか」 「生活費はいくらか」 「家賃はあるのか」 「借金は残っているのか」 によって状況は大きく変わります。 実際、貯金が少なくても 安定して暮らしている人はいます。 逆に、多くの貯金があっても、 支出が大きく 不安を抱える人もいます。 また、 65歳以降は働き方の選択肢も あります。 最近は、 ・パート ・アルバイト ・シルバー人材センター ・再雇用 などを利用する方も増えています。 そのため、 「貯金がない＝終わり」 ではありません。 ただし、 現実を把握することは重要です。 まずは、 ・年金見込額 ・毎月の生活費 ・固定費 ・資産状況 を書き出して、 整理してみてください。 老後のお金の不安は、 「わからないこと」 から生まれることが 少なくありません。 この体験談の65歳男性と同じく、 「65歳で貯金なし」の状況で 不安に思っているなら、 まずは現状を数字で確認することから 始めてみてください。 不安の正体が見えるだけでも、 次に取るべき行動が見えてくる はずです。
【体験談】繰下げ受給中に亡くなったらどうなる？未支給年金を知らずに後悔した71歳女性の体験談
近年、年金の繰下げ受給を選ぶ人が 増えています。 65歳から受け取らず、 66歳以降に受給開始を遅らせることで 年金額が増えるため、 「少しでも年金を増やしたい」 「まだ働いているから 受け取らなくても大丈夫」 「長生き […]
近年、年金の繰下げ受給を選ぶ人が 増えています。 65歳から受け取らず、 66歳以降に受給開始を遅らせることで 年金額が増えるため、 「少しでも年金を増やしたい」 「まだ働いているから 受け取らなくても大丈夫」 「長生きするなら得になる」 と考える人が多いからです。 しかし、その一方で あまり知られていないのが、 繰下げ受給中に亡くなった場合 です。 繰下げ受給と未支給年金は意外と知られていない 実際、 「70歳から受け取る予定だったのに、 その前に亡くなったら 年金はどうなるの？」 と疑問を持つ人も少なくありません。 そして、 繰下げ中に亡くなると 年金が全部なくなる と思い込んでいる人もいます。 ところが実際には、 一定の条件を満たせば、 65歳以降に受け取るはずだった年金を 『未支給年金』として請求できる ケースがあります。 この制度を知らないまま 手続きをしなかったことで、 後悔する遺族も少なくありません。 今回は、繰下げした場合の 未支給年金を知らずに、 危うく請求しないままになりそうだった 71歳女性の体験談をご紹介します。 71歳女性の生活体験談 私の夫は69歳で亡くなりました。 突然のことでした。 大きな病気もなく、 「70歳までは元気に働く」と 本人も言っていたくらいです。 だから、 まさかこんなに早く亡くなるなんて 思ってもいませんでした。 夫は70歳まで繰下げ受給を予定していた 夫は65歳になった時、 年金を受け取らずに繰下げることを 選びました。 理由は単純です。 年金額が増えるからでした。 テレビや雑誌でも、 「繰下げ受給がお得」 という話をよく見ていました。 夫自身も、 「どうせ働いているし、 70歳から増えた年金をもらうよ」 と言っていました。 私は年金制度について 詳しくありませんでしたが、 夫がそう決めたので、 「そういうものなんだろうな」 と思っていました。 葬儀や手続きで頭がいっぱいだった 夫が亡くなった後は、本当に大変でした。 ・葬儀 ・相続 ・銀行口座 ・保険 ・役所の手続き やることが山ほどありました。 毎日が慌ただしく過ぎていき、 年金のことまで考える余裕は ありませんでした。 私の中では、 「夫はまだ年金をもらっていなかった」 という認識だったので、 特に何も請求するものはないと 思っていたのです。 偶然聞いた「未支給年金」の話 転機になったのは、知人との会話でした。 夫を亡くして半年ほど経った頃です。 その知人から、 「繰下げ中だったなら 未支給年金は確認した？」 と聞かれました。 私は意味がわかりませんでした。 夫は年金を 受け取っていなかったのだから、 未支給も何もないと思っていたんです。 すると知人が、 「年金事務所で聞いたほうがいいよ」 と言いました。 知らなかったことを後悔した 後日、年金事務所へ相談しました。 そこで初めて、 夫が65歳以降に受け取ることが できたはずの年金について、 遺族が請求できる可能性があることを 知ったのです。 私は本当に驚きました。 そして同時に、 「どうして誰も 教えてくれなかったんだろう」 と思いました。 もちろん制度には条件があります。 誰でも同じように 受け取れるわけではありません。 ですがそれ以前に、 私は制度そのものを知りませんでした。 そのことがとても悔しかったのです。 一番つらかったのは「知らなかったこと」 今振り返って思うのは、 お金の問題だけではありません。 夫が一生懸命働きながら、 「少しでも年金を増やそう」 と考えて選んだ繰下げ受給。 その結果について、私自身が 何も理解していなかったことが 悔しかったのです。 もし事前に知っていれば、 夫婦で話し合えたかもしれません。 必要な書類も 準備できたかもしれません。 だから今では、 友人から年金の話を聞かれたら、 「繰下げするなら 未支給年金のことも 知っておいたほうがいいよ」 と伝えるようにしています。 この体験談に対するFPとしてのアドバイス このケースは、 実際に非常に多い誤解の一つです。 多くの人が、 「繰下げ中に亡くなったら 年金はすべて消える」 と思っています。 しかし実際には、 繰下げ待機中に亡くなった場合でも、 一定の条件のもとで 未支給年金として請求できる ケースがあります。 そのため、 繰下げ受給を検討している方は、 「年金額が増える」 だけでなく、 「万が一の場合にどうなるのか」 も理解しておくことが重要です。 また、遺族の側も、 ・未支給年金 ・遺族年金 ・死亡一時金 ・寡婦年金（該当者） など、利用できる制度を 確認することが大切です。 実際の相談現場でも、 制度を知らなかったために 手続きが遅れたり、 請求できるものを見逃していたりする ケースがあります。 特に配偶者が亡くなった直後は、 精神的にも大変な時期です。 だからこそ、 元気なうちに夫婦で年金制度について 話しておくこと が重要です。 繰下げ受給は確かに魅力的な制度です。 しかし、 増える年金額 だけを見るのではなく、 万が一の時に遺族がどうなるのか まで含めて考えることが、 本当の意味での老後対策と言えるでしょう。 もし今、繰下げ中で、 まだ未支給年金について 確認していないのでしたら、 一度ご自身やご家族の状況を整理し、 必要な手続きを確認しておくことを おすすめします。 制度を知っているかどうかで、 大きな差が生まれることも あるのです。
【体験談】老後資金はいくら必要？夫婦で2,000万円必要だと思い込んでいた67歳夫婦の話
「老後資金は 夫婦でいくら必要ですか？」 これは、 老後相談で最も多い質問の一つです。 テレビやネットでは、 ・老後2,000万円問題 ・老後3,000万円必要 ・年金だけでは生活できない といった情報が […]
「老後資金は 夫婦でいくら必要ですか？」 これは、 老後相談で最も多い質問の一つです。 テレビやネットでは、 ・老後2,000万円問題 ・老後3,000万円必要 ・年金だけでは生活できない といった情報が 数多く発信されています。 そのため、 それほど貯蓄が十分ではない夫婦は 「老後資金は夫婦で いくら必要なんだろう」「自分たちは大丈夫だろうか」 という不安を抱えています。 老後資金は夫婦でいくら必要なのか？ しかし実際には、 老後に必要な資金は夫婦ごとに 大きく異なります。 なぜなら、 ・年金額 ・持ち家か賃貸か ・生活レベル ・健康状態 ・働く予定があるか によって必要額が変わるからです。 そのため、 「夫婦なら 絶対に2,000万円必要」 というわけではありません。 今回は、 「老後資金として、 夫婦でいくら必要か」 と毎日のように不安を感じていた 67歳夫婦の体験談をご紹介します。 二人は長い間、 「老後資金が 足りないかもしれない」 という不安に苦しんでいました。 しかし実際に家計を整理してみると、 思っていた状況とは 少し違っていたのです。 67歳夫婦の生活体験談 私たち夫婦は67歳。 夫は定年退職し、 私はパートを続けていました。 子育ても終わり、住宅ローンも完済。 本来なら少し安心していても よかったのかもしれません。 でも実際は違いました。 私たち夫婦の会話には、 いつも老後のお金の話が 出ていました。 理由は単純です。 「老後2,000万円問題」 を見てしまったからです。 「うちは2,000万円もない…」 テレビでその話題を見た時、 私は本当に焦りました。 夫婦で顔を見合わせて、 「うちはそんなにないよね・・・」 と話したのを覚えています。 それからというもの、 毎日のように老後資金について 調べるようになりました。 「老後資金 いくら必要 夫婦」 「老後資金 足りない」 「年金だけで生活できる」 そんな言葉ばかり検索して、 安心を得ようとしていたのですね。 しかし、逆に調べれば調べるほど 不安になるのです。 3,000万円必要という記事もあれば、 4,000万円必要という記事もある・・・ 読んでいるうちに、 「私たちは 老後破産するのではないか」 と思うようになっていました。 不安でお金を使えなくなった 一番変わったのは、 お金の使い方でした。 旅行に行こうという話になっても、 「老後資金を減らしたくない」 と思ってしまう。 外食も控える。 趣味も我慢する。 何かを買うたびに、 「本当に必要かな」 と考えるようになりました。 本来は老後を楽しむために 貯めてきたお金なのに、 気づけば使うことが怖くなって いたのです。 家計を整理してみて驚いた そんな時、夫が言いました。 「一回ちゃんと計算してみよう」 と。 そこで、 ・年金額 ・貯蓄額 ・毎月の生活費 を書き出してみました。 すると驚きました。 私たちは、 「2,000万円足りない」 と思い込んでいましたが、 実際には、 年金だけで生活費の大部分を まかなえていたのです。 しかも住宅ローンはありません。 子どもへの援助も終わっています。 大きな借金もありません。 もちろん余裕があるわけではありません。 でも、 「すぐに生活できなくなる」ような 状況でもありませんでした。 一番苦しかったのはお金ではなく不安だった 振り返ると、 私たちが苦しんでいたのは、 お金そのものではなく、 「将来が見えない不安」 だったと思います。 ネットには極端な情報も多くあります。 もちろん備えは大切です。 でも私たちは、必要以上に 怖がっていたのかもしれません。 それに気づいてから、 少しずつ気持ちが楽になりました。 今はお金を使うことも大切だと思っている 最近は、夫婦で近場へ 旅行に行くこともあります。 美味しいものを食べることもあります。 もちろん無駄遣いはしません。 でも、 「老後資金を減らしたくない」 だけで生きるのも違うと 思うようになりました。 元気な今しか できないこともあります。 老後資金は、 使うために準備してきたお金でもある そんな考え方ができるように なったのです。 この体験談に対するFPとしてのアドバイス この67歳夫婦のケースは、 実際によくある相談内容です。 多くの方が、 「老後資金はいくら必要なのか」 という答えを探しています。 しかし、 万人共通の正解はない というのが現実です。 なぜなら、必要額は家庭によって 大きく違うからです。 ・持ち家か賃貸か ・年金額はいくらか ・車を所有しているか ・旅行を楽しみたいか ・子どもへの支援があるか によって必要な資金は変わります。 そのため、 「老後は2,000万円必要」 という数字だけを見て 不安になる必要はありません。 大切なのは、 自分たちの家計で考える ことです。 具体的には、 ・毎月の生活費 ・年金収入 ・貯蓄残高 を整理することから始まります。 実際、多くの相談者は 数字を整理するだけで、 「思ったより大丈夫かもしれない」 と感じることがあります。 また逆に、 十分な貯蓄があっても 不安が消えない人もいます。 老後のお金の問題は、 金額だけではなく、 “安心感” の問題でもあるからです。 もし今、 「老後資金として 夫婦でいくら必要なんだろう」 と不安に感じているのでしたら、 まずは一般論の数字ではなく、 ご自身の家計 を一度整理してみてください。 その数字こそが、 本当に必要な老後資金を知る 第一歩になります。 そして老後資金は、 ただ貯めるためのお金ではなく、 安心して人生を楽しむためのお金 であることも忘れないでください。
【体験談】老後に使えるお金の支援制度とは？72歳女性が知らずに損をしていた話
「年金だけでは生活が苦しい」 そう感じている高齢者は 少なくありません。 実際、食費や光熱費、医療費などの 負担が増える中で、 「もう少し生活が楽になる制度は ないのだろうか」 と思っている方も多いでしょう。 &nbsp […]
「年金だけでは生活が苦しい」 そう感じている高齢者は 少なくありません。 実際、食費や光熱費、医療費などの 負担が増える中で、 「もう少し生活が楽になる制度は ないのだろうか」 と思っている方も多いでしょう。 老後に使えるお金の支援制度は意外と知られていない しかし現実には、 多くの高齢者が利用できる支援制度が 存在しています。 例えば、 ・高額療養費制度 ・介護保険の負担軽減制度 ・住民税非課税世帯向け支援 ・高齢者向け住宅支援 ・自治体独自の助成制度 などです。 ところが、これらの制度は 自動的に教えてもらえるわけでは ありません。 自分で調べたり、 役所で相談したりしなければ 知らないまま終わるケースも 少なくないのです。 その結果、 本来受けられた支援を利用せず、 家計が苦しくなっている人も 多くいます。 そこで今回は、 「老後 お金 支援制度」 について、 72歳女性の体験談をご紹介します。 彼女は長年、 「年金だけで 何とかするしかない」 と思い込んでいました。 しかし実際には、 利用できる制度を知ったことで 生活への不安が大きく 変わったのです。 72歳女性の生活体験談 私は72歳の一人暮らしです。 夫は数年前に他界しました。 現在の収入は年金のみで、 決して贅沢な生活をしているわけでは ありません。 それでも年々、「お金の不安」が 大きくなっていました。 特に苦しかったのは医療費です。 年齢とともに通院回数が増え、 病院代や薬代が少しずつ 家計を圧迫していました。 「年金だから仕方ない」と思っていた 私はずっと、 「年金生活なんだから 苦しいのは当たり前」 と思っていました。 周りの友人も同じような状況でしたし、 「我慢するしかない」 と考えていたんです。 スーパーでは値引き商品を選び、 エアコンもなるべく我慢。 病院に行く回数まで減らそうと 考えていました。 でも正直、 心のどこかでは不安でした。 貯金は少しずつ減っていきます。 物価も上がっています。 将来を考えると、 「この先どうなるんだろう」 と思うことが増えていました。 市役所で知った意外な制度 転機になったのは、 市役所での相談でした。 ある日、介護保険のことで 窓口へ行った時です。 担当の方から、 「利用できる制度は 確認されていますか？」 と聞かれました。 私は正直、 何のことかわかりませんでした。 すると、 ・医療費負担を軽減する制度 ・介護サービス負担を抑える制度 ・住民税非課税世帯向け支援 などを教えてもらったのです。 私は驚きました。 そんな制度があること自体、 知らなかったからです。 「もっと早く知りたかった」 手続きを進める中で思ったのは、 「もっと早く知りたかった」 ということでした。 私は何年も、 「苦しいのは自分だけじゃない」 と思って我慢してきました。 でも実際には、 利用できる制度があったのです。 もちろん、 お金がたくさんもらえるわけでは ありません。 それでも、毎月の負担が 少し軽くなるだけで 気持ちは全く違いました。 以前は、 病院へ行くたびに不安でした。 でも今は、 「必要な時はちゃんと受診しよう」 と思えるようになりました。 一番変わったのは安心感だった 制度を利用して感じたのは、 金額以上に安心感が大きい ということです。 老後のお金の不安は、 通帳の残高だけで決まるものでは ありません。 私はずっと、 「誰にも頼れない」 と思っていました。 でも実際には、 相談できる窓口もありましたし、 利用できる制度もありました。 それを知っただけで、 将来への不安が少し和らいだのです。 「老後のお金に関する支援制度」は要確認 今思えば、私は制度を知らないまま 何年も過ごしていました。 その間、生活はどんどん苦しく 感じていました。 だから今では、同年代の友人にも、 「一度市役所で相談したほうがいいよ」 と話しています。 老後になると、 収入を増やすのは簡単ではありません。 だからこそ、 利用できる制度を知ることも 大切だと思うようになりました。 この体験談に対するFPとしてのアドバイス この72歳女性のケースは、 実際の相談現場でも非常によくあります。 多くの方が、 「支援制度は生活保護だけ」 と思っています。 しかし実際には、 高齢者向けの支援制度は数多く 存在します。 ・高額療養費制度 ・高額介護サービス費制度 ・住民税非課税世帯向け支援 ・高齢者向け住宅支援 ・自治体独自の助成制度 などです。 特に重要なのは、 「知らないと利用できない」 という点です。 制度は申請主義が基本です。 つまり、 対象であっても申請しなければ 受けられない のです。 実際、相談者の中には、 何年も利用できる制度を知らずに 過ごしていた方もいます。 また、支援制度は 自治体ごとに内容が異なります。 そのため、 ・市役所 ・包括支援センター ・社会福祉協議会 などへ相談することも重要です。 老後のお金の問題は、 「収入を増やす」 だけでは解決できません。 時には、 「使える制度を知る」 ことが生活を支える大きな力に なります。 もしこれまで、 老後のお金に関する支援制度について 確認したことが無いのでしたら、 まずはお住まいの自治体で 利用できる制度を確認してみてください。 思っている以上に、 多くの支援制度が用意されている かもしれません。 そして何より、 「知らないことで損をしないこと」 が老後生活を守る大切なポイントになるのです。
【体験談】「老後は賃貸だと厳しい…」68歳女性が感じた“住まい不安”のリアル
「老後は賃貸だと厳しい」 そんな話を聞いたことがある方も 多いのではないでしょうか。 実際にインターネットで検索すると、 ・高齢者は部屋を借りにくい ・年金だけでは家賃負担が重い ・保証人がいないと契約できない ・老後破 […]
「老後は賃貸だと厳しい」 そんな話を聞いたことがある方も 多いのではないでしょうか。 実際にインターネットで検索すると、 ・高齢者は部屋を借りにくい ・年金だけでは家賃負担が重い ・保証人がいないと契約できない ・老後破産につながる など、 不安になる情報が数多く見つかります。 老後の賃貸生活は本当に厳しいのか？ 近年は未婚率の上昇や 単身世帯の増加によって、 持ち家を持たないまま 老後を迎える人も増えています。 そのため、 「年金生活で 家賃を払い続けられるのか」「高齢になっても 今の部屋に住み続けられるのか」「もし引っ越しが必要になったら 部屋は借りられるのか」 といった不安を抱える人も少なくありません。 しかし、賃貸だから必ず生活が 苦しくなるわけでもありません。 実際には、 ・家賃が収入に対して高すぎないか ・貯蓄はどのくらいあるか ・地域の住宅支援制度を利用できるか ・将来の住み替え準備をしているか によって状況は大きく変わります。 今回は、 「老後賃貸の厳しい現実」と向き合った 68歳女性のリアルな体験談を ご紹介します。 持ち家を持たずに老後を迎えた彼女が、 どのような不安を感じ、 どのように向き合っていったのか。 同じ悩みを抱える方の参考になれば 幸いです。 68歳女性の生活体験談 私は68歳まで、 ずっと賃貸アパートで暮らしてきました。 結婚後も賃貸。 子育て中も賃貸。 離婚後も、そのまま賃貸生活でした。 若い頃は、 「持ち家なんて無理しなくていい」と 思っていました。 実際、気楽でした。 固定資産税もありません。 修繕費も基本的には不要。 引っ越しも自由。 だから長い間、 「賃貸のほうが身軽でいい」と 思っていたんです。 でも、その考えが変わったのは 60代後半でした。 更新のたびに不安になるようになった 最初に強く不安を感じたのは、 賃貸更新の時です。 不動産会社とのやり取りで、 何気なく言われた言葉が 頭に残りました。 「最近は高齢の方の契約、 少し厳しくなってるんですよね…」 その瞬間、急に怖くなったんです。 「もし次、断られたらどうしよう」と。 それまで、 “住む場所がなくなる” なんて考えたこともありませんでした。 でも高齢になると、状況は変わります。 「保証人はいますか？」 「緊急連絡先は？」 「収入は年金だけですか？」 そんな確認をされるたびに、 「私は“リスク側”として 見られているんだな・・・」 と感じるようになりました。 家賃がずっと重く感じるようになった さらに不安だったのが、 毎月の家賃です。 現役時代は普通に払えていました。 でも年金生活になると、 感覚が全く変わりました。 私の年金は月12万円ほど。 そこから毎月6万円近い家賃が 消えていきます。 つまり、年金の半分が家賃です。 これが想像以上に重かったんです。 ・光熱費 ・食費 ・医療費 ・日用品 そこに家賃が加わると、 ほとんど余裕がありません。 気づけば毎月、 「今月もギリギリだな…」 と思いながら生活していました。 「老後 賃貸 厳しい」と検索する日々 60代後半になってから、 「老後 賃貸 厳しい」 と検索することが増えてました。 すると、 ・高齢者は賃貸を断られる ・孤独死リスクで嫌がられる ・保証人問題 ・老後破産 そんな記事ばかり出てきます。 読むたびに不安が強くなりました。 特に怖かったのは、 「もし今の部屋を 出ることになったら…」 という想像です。 年齢を重ねるほど、 “新しく部屋を借りる難しさ” を強く感じるようになりました。 一番つらかったのは「安心できないこと」 実際、今すぐ追い出されるわけでは ありません。 家賃滞納もしていません。 でも、 “いつまで住めるかわからない” という感覚が、ずっと心にありました。 これが本当に苦しかった。 持ち家の友人を見ると、 「やっぱり安心感が違うな…」 と思うこともありました。 もちろん持ち家にも、 ・固定資産税 ・修繕費 ・相続問題 などあります。 でも少なくとも、 「住む場所がなくなるかもしれない」 という不安は少ないです。 老後になると、 その“安心感”の大きさを実感しました。 少し気持ちが楽になったきっかけ そんな中、市役所で相談した時に、 高齢者向け住宅支援制度の存在を 知りました。 さらにFP相談でも、 ・家賃負担率 ・生活費バランス ・今後の住み替え準備 を整理してもらいました。 その時に初めて、 「今からでも 準備できることはある」 と思えたんです。 私はずっと、 「賃貸だから もうどうしようもない」 くらいに考えていました。 でも実際には、 ・早めに情報を集める ・高齢者向け住宅を調べる ・家賃を下げる選択肢を持つ ・支援制度を知る ことで、不安は少し軽くなりました。 この体験談に対するFPとしてのアドバイス この68歳女性のケースは、 今後さらに増えていく典型例だと 感じています。 現在は、 ・未婚率上昇 ・単身高齢者増加 ・持ち家を持たない人の増加 によって、 “老後も賃貸” という人が確実に増えています。 そして実際、 老後の賃貸生活には厳しい現実が あります。 特に重要なのは、 「家賃負担率」 です。 年金生活では、 “家賃が収入を圧迫し続ける”状態に なります。 例えば、 年金12万円で家賃6万円の場合、 収入の50％が家賃 になります。 これはかなり重い負担です。 また、高齢になるほど、 ・入居審査 ・保証人問題 ・孤独死リスク などで、 賃貸契約が難しくなるケースも 現実にあります。 そのためFPとしては、 元気なうちに住み替えを検討する 家賃を下げられる地域を考える 高齢者住宅制度を調べる 住宅扶助や支援制度を知る ことを早めに考えるのが 重要だと思っています。 ただし、 「賃貸だから終わり」 ではありません。 逆に、 ・固定資産税がない ・修繕リスクが少ない ・柔軟に住み替えできる というメリットもあります。 重要なのは、 “老後の収入に合った住まい” を早めに準備することです。 もし今、 「老後賃貸の厳しい現実」 に不安を感じているなら、 まずは、 ・今の家賃負担 ・将来の更新リスク ・住み替えの選択肢 を整理してみてください。 老後の住まい問題は、 “元気なうちの準備” で大きく変わる可能性が あります。
【体験談】繰下げ受給で後悔│72歳男性が感じた「年金を増やす判断」の難しさ
私は ファイナンシャルプランナーとして、 年金相談を数多く受けています。 その中でも特に意見が分かれるのが、 「年金の繰下げ受給」 です。 最近はネットやYouTubeでも、 「繰下げで年金84％増」 「長生きするなら絶 […]
私は ファイナンシャルプランナーとして、 年金相談を数多く受けています。 その中でも特に意見が分かれるのが、 「年金の繰下げ受給」 です。 最近はネットやYouTubeでも、 「繰下げで年金84％増」 「長生きするなら絶対得」 「65歳ですぐもらうのは損」 といった情報をよく見かけます。 FPとして感じる「繰下げ受給」の落とし穴 確かに、繰下げ受給には 大きなメリットがあります。 しかし実際の相談現場では、 「繰下げしなければよかった・・・」 と後悔する人も少なくありません。 年金は単純な損得だけではなく、 ・健康状態 ・貯蓄 ・働き方 ・家族状況 ・精神的な安心感 まで含めて判断する必要があります。 今回は、 70歳まで繰下げ受給を選択した 72歳男性のリアルな体験談を ご紹介します。 72歳男性の年金繰下げ体験談 私は会社員として65歳まで働きました。 退職する頃には、 貯金もある程度ありましたし、 「まだ働けそうだな」 という感覚もありました。 そんな時に見たのが、 「年金は繰下げしたほうが得」 という情報です。 ネットでも、 テレビでも、 YouTubeでも、 「繰下げ受給で年金が増える」 という話ばかりでした。 確かに魅力的でした。 私は65歳時点で受け取ると、 月15万円ほどの年金でした。 しかし 70歳まで繰下げすると、 20万円を超える計算 だったんです。 その数字を見た時、 「これは繰下げしないと もったいない」 と思いました。 「まだ働けるから大丈夫」 当時の私は、 70歳までは働くつもりでした。 実際、再雇用で仕事も続けていました。 だから、 「年金は後でもいい」 と考えていたんです。 むしろ、 「今もらわなくても 生活できるなら、 増やしたほうが得だろう」 という感覚でした。 周りにも、 「繰下げは賢い選択だね」 と言われていました。 私自身も、 “老後の正解を選んだ”ような気持ちに なっていました。 状況が変わったのは68歳の時 しかし68歳の時、 大きく状況が変わりました。 体調を崩したんです。 最初は軽い不調でした。 ですが徐々に仕事がきつくなり、 結局、退職することになりました。 そこから生活が 一気に不安定になりました。 収入が減ったことで、 ・医療費 ・光熱費 ・食費 すべてが重く感じるようになったんです。 その頃になると、 私は毎日のように考えていました。 「65歳から受け取っておけば よかったんじゃないか・・・」 と。 一番後悔したのは「安心感」を失ったこと 繰下げ受給で後悔した理由は、 単純な損得ではありません。 一番つらかったのは、 “安心感がなかったこと” です。 周囲からは、 「70歳から増えるんだから得だよ」 と言われました。 でも実際の生活では、 「今のお金」のほうが重要でした。 ・病院代を気にする ・スーパーで値段ばかり見る 将来よりも、 「今月どうするか」で 頭がいっぱいになる。 その生活が、 想像以上につらかったんです。 70歳から年金は増えた。でも… 70歳になり、 ようやく繰下げした年金を 受け取り始めました。 確かに年金額は増えました。 毎月20万円を超える年金が 入るようになった時は、 確かに安心もありました。 ですが同時に、 「もっと元気な時に もらっておけばよかった」 という気持ちも強く残りました。 ・旅行 ・外食 ・夫婦の時間 本当にお金が必要だったのは、 “元気だった60代後半” だったのかもしれません。 今は体力も落ち、 昔ほどお金を使う機会もありません。 だから時々思うんです。 「増えることだけ考えすぎたな・・・」 と。 「繰下げ受給 後悔」と検索していた理由 実は68歳頃、私は毎日のように、 「繰下げ受給 後悔」 と検索していました。 当時は、 「繰下げしない人は損」くらいに 思っていました。 でも実際には、 ・健康状態 ・働ける年齢 ・貯蓄 ・家族状況 によって、正解は全然違うんです。 特に私は、 “70歳まで普通に働ける前提” で考えていました。 でも人生は、 予定通りにはいきませんでした。 この体験談に対するFPとしてのアドバイス この72歳男性のケースは、 繰下げ受給の難しさを非常によく 表しています。 最近は、 「繰下げ＝正解」 のような情報も多くあります。 確かに数字だけで見ると、 繰下げ受給は非常に魅力的です。 老齢年金は、1ヶ月繰下げるごとに 0.7％増額されます。 0.7%×60=42% 70歳まで繰下げると、 65歳受給と比べて42％増える計算に なります。 ですが、現場で本当に重要なのは、 「いくら増えるか」 だけではありません。 ・何歳まで健康で働けるか ・今の生活に余裕があるか ・“安心感”を優先するか ・元気なうちにお金を使いたいか こうした“人生設計”の視点が 非常に重要です。 また、 繰下げ中に、体調悪化や 収入減少が起こるケースは、 実際かなり多くあります。 そのため私はFPとして、 「繰下げ＝絶対得」 とは考えていません。 むしろ、 ・貯蓄額 ・健康状態 ・働く予定 ・家族の状況 を踏まえ、 “自分にとって 安心できる受け取り方” を考えることが大切だと 思っています。 年金は投資ではありません。 人生を支える“生活費”です。 だからこそ、 単純な損得だけではなく、 「どう生きたいか」 まで含めて判断することが 重要なのです。 もし今、 「繰下げ受給 後悔」 と検索して不安を感じているなら、 “年金額が増えること” だけではなく、 「自分が安心して暮らせるか」 という視点でも、 一度考えてみてください。
【体験談】年金が月13万円でも生活できる？65歳夫婦が感じた「老後生活のリアル」
私は現役の ファイナンシャルプランナーとして、 これまで数多くの老後相談を 受けてきました。 その中でも特に多い相談が、 「年金が少なくて不安です」 「年金だけで 生活できるのでしょうか」 というものです。 […]
私は現役の ファイナンシャルプランナーとして、 これまで数多くの老後相談を 受けてきました。 その中でも特に多い相談が、 「年金が少なくて不安です」 「年金だけで 生活できるのでしょうか」 というものです。 FPとして感じる「老後不安」の正体 実際、多くの方がネットで、 「年金 月13万円 生活できる」 と検索しています。 ですが、 現場で相談を受けていると感じるのは、 “年金額そのもの”だけが問題ではない ということです。 本当に重要なのは、 ・どんな生活をしているのか ・毎月いくら固定費があるのか ・借金は残っているのか ・老後の生活レベルを調整できるか です。 今回は、実際に相談を受けた 65歳のAさん夫婦の体験談を ご紹介します。 年金は夫婦合わせて月13万円。 決して楽な状況ではありませんでした。 しかし、生活を見直したことで、 大きく状況が変わっていきました。 65歳のAさん夫婦の生活体験談 「年金がわずか月13万円。 本当に生活できるのだろうか。」 65歳になった頃、 私は毎日のようにそんな不安を 抱えていました。 会社員として40年以上働き、 定年退職。 「これからは少しゆっくり暮らそう」 そう思っていたはずなのに、 現実は違いました。 通帳を見ながら、 妻と何度もため息をつく毎日。 テレビでは、 「老後2,000万円問題」 「年金だけでは暮らせない」 「老後破産」 そんな話ばかり流れています。 気づけば私も、 毎晩のようにスマホで、 「年金 月13万円 生活できる」 と検索するようになっていました。 退職後、思った以上にお金が減っていく 現役時代は、毎月の給料が 普通に入ってきていました。 だから正直、 そこまで細かく家計を気にしたことは ありませんでした。 しかし、 定年後、生活は一変 しました。 私たち夫婦の年金額は、 合わせて月13万円ほど。 決してゼロではありません。 でも、実際に暮らしてみると、 この13万円が想像以上に 少なく感じたのです。 特に怖かったのは、 「毎月少しずつ 貯金が減っていく感覚」 でした。 最初は、 「今月は特別だろう」 と思っていました。 ですが翌月も、その翌月も赤字。 気づけば、 「このままいくと、 何年持つんだろう…」 という恐怖に 変わっていったのです。 何にお金を使っているのかわからなかった ある日、妻に言われました。 「うちって、 何にこんなにお金使ってるの？」 その言葉で、 初めて家計をちゃんと見直しました。 すると、 自分でも驚くことばかりでした。 ・夫婦2人なのにスマホ代が2万円近い ・ほとんど見ていないサブスク ・現役時代のままの生命保険 ・なんとなく続けていた外食 ・乗る回数が減った車2台 どれも、現役時代には 気にならなかったものです。 しかし年金生活になると、 その固定費が重くのしかかって きました。 特に保険は驚きました。 「老後が不安だから」 と入り続けていた保険が、 逆に家計を苦しくしていたのです。 一番つらかったのは「将来が見えない不安」 正直、お金が少ないこと以上に つらかったのは、 「先が見えない不安」 でした。 買い物をしていても、 「これ、本当に買って大丈夫かな」 と考えるようになりました。 外食しても、楽しめません。 旅行の話をしても、 「そんな余裕ないよな…」 で終わってしまう。 気づけば、 夫婦の会話まで暗くなっていました。 老後って、 もっと穏やかなものだと 思っていたんです。 でも実際は、 “お金の不安が頭から離れない生活” でした。 少しずつ生活を変えた結果 そんな中、妻が言いました。 「一回、生活を軽くしてみない？」 そこから、少しずつ見直しを始めました。 まずはスマホを格安プランへ変更。 最初は不安でしたが、 使ってみると何も困りません。 保険も整理しました。 「本当に必要なものだけ」にすると、 かなり安くなりました。 車も1台手放しました。 最初は不便かと思いましたが、 実際はほとんど 問題ありませんでした。 そして一番変わったのは、 「見栄のためのお金」 を使わなくなったことです。 現役時代は、 ・周りに合わせる ・恥ずかしくないようにする ・ちゃんとして見られたい そんな感覚で お金を使っていた気がします。 でも老後は違いました。 “自分たちが安心して暮らせること” のほうが、ずっと大事だったんです。 「年金 月13万円 生活できる」の答え 今、私たちは贅沢な暮らしを しているわけではありません。 外食も減りました。 無駄遣いもしません。 スーパーでは値段も見ます。 それでも以前より、 気持ちはかなり楽になりました。 理由は単純です。 「生活に合ったお金の使い方」 ができるようになったからです。 ネットでは、 「年金だけでは無理」 「老後破産する」 そんな極端な情報も多いです。 もちろん、 年金13万円で楽な生活では ありません。 ですが、 ・持ち家がある ・借金がない ・固定費を抑える ・生活レベルを調整する これができると、 暮らしていくことは十分可能だと 感じています。 この体験談に対するFP視点解説 Aさん夫婦のケースは、 実は非常に典型的です。 多くの方が、 「年金額が少ないこと」 ばかりに注目します。 しかし現実には、 “現役時代の支出が 残っていること” のほうが問題になっている ケースが少なくありません。 特に老後で重要なのは、 「毎月自動的に出ていく固定費」 です。 ・保険 ・通信費 ・車 ・サブスク ・住宅費 ここを見直すだけで、 生活が大きく改善することがあります。 また、Aさん夫婦のように、 “不安”が原因で支出が増えている ケースも非常に多いです。 老後は収入を大きく増やすのが 難しいからこそ、 ・今の生活に合った支出にする ・見栄の支出を減らす ・「安心して暮らせる金額」を知る ことが重要になります。 私は ファイナンシャルプランナーとして、 「年金額だけで老後は決まらない」 と強く感じています。 もちろん、年金13万円で すべての人が生活できるわけでは ありません。 ・家賃がある ・借金がある ・医療費負担が大きい こうした条件によって、 状況は大きく変わります。 ですが少なくとも、 「もう終わりだ…」 と思い込む前に、 ・固定費 ・レベル ・お金の使い方 を見直すことで、 老後生活は大きく変わることも あります。 もし今、 「年金月13万円、 生活できるのかな…」 と不安を感じているなら、 まずは、 “毎月自動的に出ていくお金” を確認してみてください。 そこに、老後生活を立て直す 大きなヒントが隠れているかも しれません。
年金15万円の“老後リアル生活”を公開｜年金15万円の“本当の怖さ”
年金15万円。 この数字を見て、 みなさんはどう感じますか？ 「普通くらい？」 「少ない？」 「まあ何とか暮らせそう？」 年金15万円をどう思うかが、 実は重要なポイントです。 なぜなら、 老後にお金が尽き […]
年金15万円。 この数字を見て、 みなさんはどう感じますか？ 「普通くらい？」 「少ない？」 「まあ何とか暮らせそう？」 年金15万円をどう思うかが、 実は重要なポイントです。 なぜなら、 老後にお金が尽きる人ほど 「自分は大丈夫」と思っている からです。 年金15万円。 一見、「普通に生活できそう」に 見えます。 しかし、もし生活費が25万円なら、 毎月10万円赤字です。 1年で120万円不足。 10年で1,200万円不足。 になります。 しかも怖いのは、 年金15万円というのは、 なにも特別な人の話ではない ことです。 ・普通に働いて ・普通に年金を払い ・普通に老後を迎えた人 でも起きることです。 実際、FP相談でもかなり多いです。 「こんなに足りないと思わなかった」 「年金だけで何とかなると思っていた」 「貯金が減るスピードが想像以上」 こういうケースです。 さらに今後は、 インフレによる物価上昇 があります。 つまり、同じ15万円でも、 モノを買える量が減っていきます。 ・食費 ・光熱費 ・保険 など、今までより、 徐々に生活費が上がっていきます。 さらに怖いのは、 ・医療費 ・介護費 ・住宅修繕 です。 老後は、 生活費だけではありません。 「予定外の支出」が結構あります。 そして一番危険なのは、 「なんとなく大丈夫」 で進んでしまうことです。 年金生活になってから 本当に困る人は、 「お金が少ない人」 だけではありません。 「現実を見ていない人」 なんです。 ・年金確認していない ・生活費確認していない ・不足額計算していない こういう人です。 この記事では、 「年金15万円」で 本当に生活できるのか？ を、FP視点で実況中継します。 ・持ち家 ・賃貸 ・医療費 ・介護費 ・インフレ まで含めて、リアルな年金15万円生活を 試算していきます。 そして後半では、 なぜ今、資産形成が必要なのか？ まで、かなり重要な話をします。 もし今、 「自分は大丈夫かな…」 と少しでも感じた方にとっては、 この記事の内容は、かなり重要です。 ぜひ最後までお読みください。 「節約」だけでは生活は守れない ではまずこの記事で、 何が分かるのかを整理しておきます。 今回のテーマは、 「年金15万円で暮らせるのか？」 です。 ただし、この記事は、 「節約しましょう」 とか、 「年金15万円だけでは大変です」 という、一般論だけの内容では ありません。 この記事で重要なのは、 「実際の数字」 です。 つまり、年金15万円で 本当に生活が回るのかを、 FP目線で実況していきます。 具体的には、 ① 年金15万円のリアル ② 老後生活費の現実 ③ 持ち家・賃貸の差 ④ 医療・介護費の影響 ⑤ 「働けばいい」の危険 ⑥ インフレで何が起きるか ⑦ FPが実際に見るポイント ⑧ 今から何をすべきか まで解説します。 そして今回、かなり重要なのが、 「毎月いくら不足するのか」 です。 老後破産というと、 「一気に破綻する」 イメージがあるかもしれません。 でも実際には、 毎月の小さな赤字 が、長年積み重なることで 起きるケースがかなり多いです。 毎月5万円不足でも、 年間60万円不足になります。 20年続けば、1,200万円不足です。 つまり、この「少し足りない」が、 かなり危険なんです。 さらに今後は、 物価上昇 があります。 つまり、同じ15万円でも 買える量が減る可能性があります。 ・食費 ・光熱費 ・保険 などです。 つまり、「現金だけ」では、 厳しくなる可能性もあるんです。 なのでこの記事では、単に、 「年金15万円だけでは不安」 で終わりません。 重要なのは、 「じゃあ、どう対策するのか？」 です。 つまり、 ・固定費 ・働き方 ・年金確認 ・資産形成 まで含めて、現実的に考えていきます。 そして後半では、 なぜ今、 投資・資産形成が必要なのか という、かなり重要な話も していきます。 なぜなら、年金生活は 「節約だけ」 では限界があるからです。 つまり今後は、 「お金にも働いてもらう」 視点がかなり重要になります。 最終的には、 「自分の老後は大丈夫か？」 を、数字で判断できる状態まで 進めます。 それではここから、 年金15万円生活の現実 を、具体的に実況していきましょう。 そもそも年金15万円は多いのか？ ではまず、今回のテーマの中心、 【年金15万円】 これが「多いのか？」 それとも「少ないのか？」 ここを整理していきます。 実は、多くの人が ここを勘違いしています。 なぜなら、「年金額だけ」を見て 判断しているからです。 例えば、 「15万円なら普通くらい？」 「15万円は少ない？」 「いや15万円は意外ともらえてる？」 こんな感じで、感覚で判断している ケースがかなり多いです。 しかしFPとしては、 「年金額だけ」では見ません。 本当に重要なのは、 「生活費との差」 なんです。 年金は「生活費」とセットで見る 例えば、年金15万円でも、 生活費15万円 なら回る可能性があります。 しかし、生活費25万円なら、 毎月10万円不足 です。 つまり、 年金15万円が多いか少ないかではなく、 「生活に合っているか」 が重要なんです。 「15万円もある」は危険 相談でもよくあるのが、 「15万円あるなら何とかなるでしょ」 という感覚です。 でも実際には、 老後は支出が読みにくい んです。 ・医療費 ・介護費 ・修繕費 など、毎月の生活費だけでは 済まなくなります。 生活環境でも全然違う 同じ15万円でも、 夫婦と独身では意味が違います。 夫婦で15万円なら、 かなり厳しくなる場合が多くなります。 一方で、独身＋持ち家なら、 何とか回る場合もあります。 また 「持ち家だから安心」も危険です。 実際には、 ・固定資産税 ・修繕費 などがあります。 つまり、 持ち家でも支出は続くということです。 このように、「年金額だけ」では 判断できないんです。 一番怖いのは「少し赤字」 例えば、 毎月3万円不足 だったとします。 年間では36万円不足になります。 20年続けば、720万円の不足です。 つまり、「少し足りない」が、 かなり危険なんです。 人は 一気に出るお金には敏感ですが、 少額の支出の積み重ねには 危機感を感じにくい ものです。 毎月3万円と考えずに、 720万円が不足するという考え方 が、大切です。 今後さらに厳しくなる可能性 さらに今後は、 物価上昇によるインフレ が続いていくと思われます。 つまり、 同じ15万円でも買える量が減る ことになります。 今、100万円の現金があったとします。 しかし将来的には、 100万円としてのお金はそのままでも、 今現在の100万円の価値では なくなっている ということです。 そのために、現金ではなく、 インフレに連動して 価値が上がる投資対象 に変えておくのが、 有効な対策になるのです。 投資につきましては、 別記事で解説していきます。 ケース① 持ち家夫婦の場合 ではここから、 実際に、 年金15万円で生活できるのか を、実況形式で見ていきます。 まず最初は、持ち家夫婦のケースです。 このケースはかなり多いですし、 多くの人が、 「持ち家だから何とかなる」 と思っています。 確かに、 住宅ローンを完済しているなら、 かなり安心感はあります。 しかし、だからと言って、 「持ち家＝住居費ゼロ」 ではありません。 持ち家でも、お金はかなりかかります。 まずは収入確認 まず、収入を見ます。 年金15万円ですが、 「額面」ではなく「手取り」 で見ます。 ・税金 ・介護保険 ・健康保険 などが引かれた後の金額です。 言い換えれば、「使えるお金」です。 支出実況スタート ではここから、 実際に支出を積み上げます。 食費：6万円 夫婦2人なら、 普通くらいのケース金額です。 光熱費：2万円 電気代・ガス代上昇もあり、 ここ最近かなり重要です。 通信費：1万円 スマホ＋ネットです。 ここまでで、 9万円 です。 さらに、地方ではかなり多いのが、 車 です。 ・ガソリン ・保険 ・車検 ・税金 などですが、平均すると、 月2万円前後 かかることが多いです。 ここまでで、 合計11万円になります。 次が「保険料」です。 現役時代の保険を、 そのまま継続しているケース。 ・生命保険 ・医療保険 ・がん保険 などがあります。 保険が月2万円くらいと考えます。 ここで、13万円です。 さらに、持ち家でも支出は続きます。 ・固定資産税 ・修繕積立 など、毎月準備が必要です。 つまり「家賃ゼロ」でも、 「維持費」は続くのです。 これを月2万円で計算すると、 合計15万円 です。 この時点で、 年金使い切り です。 支出はこれだけではありません でも実際には、ここで終わりません。 さらに、 ・通院 ・薬 ・検査 などの医療費があります。 さらに、 ・日用品 ・冠婚葬祭 もあります。 結果的に赤字になるケースも かなり多いのです。 一番怖いのは「突発支出」 老後で怖いのは、 「毎月支出」だけではありません。 むしろ怖いのは、 突然来る大きな支出 です。 例えば、 ・給湯器20万円 ・外壁100万円 ・車買い替え200万円 などです。 つまり、ギリギリ生活だと、 一撃で崩れる 可能性があります。 「持ち家」だからかかる大出費 ここで重要なのは、 「持ち家＝安心」 ではないということです。 むしろ古い家ほど、 修繕リスクが高くなる のです。 家は「資産」でもあり、 「支出源」でもあるんです。 ケース② 賃貸の場合 では次に、 賃貸の場合を見ていきます。 賃貸での最大固定費になりやすいのは、 家賃 です。 しかも最近は、 物価上昇に伴う家賃上昇 の影響もあります。 つまり、「老後賃貸」は、 今後さらに重要なテーマなんです。 「持ち家がないと危険？」ではない まず、ここを整理します。 「賃貸はダメ」 という話ではありません。 前項でもお伝えした通り、 持ち家でも危険な要因はあります。 ただ、賃貸の場合は、 毎月必ず出ていく家賃 があります。 実際の支出実況 では実際に、 支出の実況をしてみます。 まず、年金15万円から、 家賃7万円を差し引きます。 残りは、 8万円 です。 ここから、 ・食費 ・光熱費 ・通信費 ・保険 ・医療費 などを払う必要があります。 食費：5万円 光熱費：2万円 通信費：1万円 ここで、 8万円 です。 ここで、もう残りゼロです。 でも実際には、他に、 ・医療費 ・日用品 ・介護 もあります。 つまり、実際は 赤字になりやすいわけです。 一番怖いのは「長生き」 ここが老後資金の本質です。 今の時代、 老後が長い んです。 65歳から90歳までなら、 25年間あります。 つまり、 赤字 × 長期間 が最大の壁になるんです。 特に賃貸は、家賃が一生続きます。 一番かかる固定費であり、 必ずかかる固定費が「家賃」です。 そこで動けるうちに、 この家賃を低く抑える対策を立てるのが、 必要になります。 ・公共住宅 ・高齢者向け賃貸住宅 ・家賃補助制度 など、いろいろな方法があります。 必ず早めに調べることをおすすめします。 家賃は待ってはくれません ここで多いのが、 「足りなければ働く」 という考え方です。 もちろん、 働けるうちに働くことは重要です。 しかし、働くことに頼りすぎると、 ・病気 ・介護 ・体力低下 などで、 働けなくなることがあります。 そうなっても、 家賃は待ってくれません。 つまり、収入減でも、 最大の固定費である「家賃」は 続きます。 さらに今後は、インフレによって、 家賃も上がっていくと思われます。 しかし、 老後の収入は急には増やせません。 賃貸に住んでいる以上は、 避けては通れない問題なのです。 今から準備すべきこと それでは、 どうすればいいのでしょうか。 FPとしておすすめなのは、 ① 固定費削減 ② 小さく長く働く準備 ③ 資産形成 の３つをやり始めることです。 つまり、「働く」だけではなく、 「お金にも働いてもらう」 必要があります。 ここで、 ・NISA ・積立投資 が、かなり重要になってきます。 FPとしての判断実況 ではここから、実際にFPとして、 「年金15万円老後」 をどう判断しているのか、 実況形式で見ていきます。 FPが最初に見るもの まず最初に確認するのは、 年金の手取り です。 かなり誤解が多いのですが、 多くの人は、 「15万円もらえる」 と思っています。 でも実際には、 ・税金 ・介護保険 ・健康保険 などが引かれます。 つまり、「使えるお金」で 考える必要があります。 そして次に見るのが、 生活費 です。 ・食費 ・光熱費 ・通信費 ・保険 ・医療費 などですが、 ここで重要なことは、 「老後は安く暮らせる」 と、決めつけないことです。 実際には、 ・医療費 ・介護費 など、増える支出もあります。 そして次に「不足額」を出します。 年金15万円 生活費20万円 だとします。 すると、毎月5万円不足です。 年間不足額は 5万円 × 12か月なので、 年間60万円不足です。 さらに、老後20年なら、 1,200万円不足 になります。 毎月は数万円の不足でも、 老後はいつまで続くか分かりません。 目先だけの金額ではなく、 必ず長期の視点で考えるように して下さい。 FPが必ず確認する「固定費」 次に見るのが、 固定費 です。 ・家賃 ・車 ・保険 などです。 ここが高いと、 毎月自動的にお金が消える 状態になります。 FPとしては、まずこの固定費を 見直します。 なぜなら、 効果が大きいから です。 毎月3万円削減できれば、 年間36万円の改善です。 20年なら、 720万円差になります。 「働けばいい」をどう見るか 「70歳まで働く予定」というケース。 もちろん、働くこと自体は重要です。 しかしFPとしては、 「働けなくなった場合」 も見ます。 ・病気 ・介護 ・体力低下 など、最悪ケースも想定します。 一番怖いのは「インフレ」 今後は、 物価が上昇していくと思われます。 つまり、同じ15万円でも買える量が どんどん減っていくということです。 ・食費 ・光熱費 ・医療費 など、現金だけだと、 実質的に目減り していきます。 だから「資産形成」が必要になる 老後対策というと、 「節約」だけを考える人が多いですが、 実際には、 節約だけでは限界があります。 さらに、 働ける年数にも限界があります。 だから今後は、 「お金にも働いてもらう」 必要があります。 つまり、 ・NISA ・iDeCo ・積立投資 など、 考える必要がある時代なのです。 なぜ投資が必要になるのか ここまで見てきて、 かなり重要なことが見えてきました。 それは、年金15万円だけでは、 厳しいという現実です。 もちろん、年金は非常に重要です。 老後生活の土台になります。 でも問題は、「土台だけ」では、 足りないということです。 昔は、 ・物価安定 ・終身雇用 ・退職金 ・年金安心 という時代でした。 つまり、 「貯金中心」 でも、何とか回るケースが 多かったのですが、今は違います。 現金や預貯金のように、 「元本保証」だけでは 安全ではなくなってきているのです。 実質的に 目減りするリスクがあるのです。 だから、 「自分が働く」だけではなく、 「お金にも働いてもらう」 必要があります。 つまり、資産形成です。 しかしここで重要なのは、 「一気に増やす」 ではありません。 むしろ重要なのは、 ・長期 ・積立 ・分散 です。 「投資」より「何もしない」リスクの方が高い FP相談でも、 「投資は怖い」 という声はかなり多いです。 もちろん、リスクはあります。 でも今後は、 「何もしないリスク」 の方が大きいのです。 何もしないままだと、 物価上昇の波に飲み込まれて しまいます。 波に飲み込まれるのではなく、 波に乗ること がこれからは重要なのです。 今は、比較的安全な投資の環境が 整いつつあります。 ・NISA ・iDeco ・投資信託 ・J-REIT など、少額から始められて、 初心者でも安全な投資が可能になって きています。 以前なら多額の資金が必要であった 株や不動産でも、 少額で分割投資が可能です。 「何もしないリスク」とは、 言い換えれば、 「チャンスを逃しているリスク」 なのです。 「先送り」も大きなリスク 多くの人は、 「そのうち考える」 と言います。 でも実際には、 お金と同じくらい、時間も重要 なんです。 つまり、 早く始めるほど有利なんです。 逆に年金生活ｍｐ直前になるほど、 選択肢は減ってしまいます。 これからは、 時間をお金に変える という考え方も大切です。 ・年金 ・働き方 ・投資 この3つが、 年金生活の3本柱 と言っても良いでしょう。 今すぐ老後に向けてやるべきこと ここまで読んで、 「年金15万円の生活は厳しい」 と感じた方もいるかもしれません。 しかし、重要なことは、 「早く気づけば対策できる」 ということです。 逆に、「まだ大丈夫」と思って、 何もしないこと が「老後破産」の原因になってしまいます。 老後破産というのは、突然起きるのではなく、 小さな不足が、長年積み重なることで 起きるケースが多いのです。 つまり、「今」が非常に重要なんです。 「まだ働けるうち」に準備する 多くの人が失敗することは、 「働けなくなってから考える」 ことです。 ファイナンシャルプランナーとしては、 元気なうちに、 「自分の年金を把握」 「細く長く働ける環境作り」 「投資の検討」 を始めることをおすすめします。 今すぐやるべきことは、 15万円の年金額に 「不安になること」 ではありません。 「現実を見ること」 です。 つまり、 ・年金確認 ・生活費確認 ・固定費確認 ・不足額確認 そして、 小さく改善 していくことです。 同時に、働き方を変える必要があれば、 ・週２～３日 ・副業 ・時短労働 ・在宅 などの検討を始めてみましょう。 さらに、 「お金にも働いてもらう」 視点を持つことです。 そのために、 「自分にとって 最適な投資方法は何か」 を考えることです。 だからこそ、「いつか」ではなく、 「今」 がかなり重要なのです。 迷ったら、プロの判断基準を このブログで手に入れて下さい。 FP実況中継でした。
老後破産５つの特徴｜「自分は大丈夫！」が一番危険
【老後破産】 この言葉を聞くと、 「特別な人の話」だと思って いませんか？ ・浪費した人 ・ギャンブルをした人 ・お金にだらしなかった人 そういうイメージを持つ方も多いと思います。 でも実際には、 ・普通に働いて ・普通 […]
【老後破産】 この言葉を聞くと、 「特別な人の話」だと思って いませんか？ ・浪費した人 ・ギャンブルをした人 ・お金にだらしなかった人 そういうイメージを持つ方も多いと思います。 でも実際には、 ・普通に働いて ・普通に年金を払って ・普通に生活してきた人 でも、 老後破産に陥るケースがあります。 例えば、年金13万円でも、 生活費25万円だったら どうなるでしょうか。 毎月、12万円不足です。 1年で144万円不足 10年で1,440万円不足 になります。 しかも怖いのは、本人は 「自分は大丈夫」と思っている ことです。 ・年金があるから大丈夫 ・家があるから安心 ・まだ働ける ・子どもがいるから何とかなる こう思っています。 でも実際には、 「見えていない支出」 「働けなくなるリスク」 が、思いもよらずに 老後破産を招いてしまうのです。 さらに、 ・医療費 ・介護費 ・住宅修繕 ・物価上昇 こういったものも、 老後破産の隠された要因となります。 そして老後破産の最大の問題が、 長生き です。 本来、長生きは良いことなのですが、 「お金より寿命が長い」 状態になると、 老後はかなり厳しくなります。 つまり、老後破産の本質は 「収入が少ないこと」だけでは ありません。 「現実を見ないまま老後に入ること」 なんです。 実際、FP相談でも 老後破産予備軍の人は、 かなり多いです。 「こんなにお金がかかると思わなかった」 「年金だけで足りると思っていた」 「まだ働けると思っていた」 こういうケースです。 今日の記事では、 老後破産しやすい人の特徴を、 FP視点で徹底解説します。 さらに、 ・なぜ老後破産が起きるのか ・どんな考え方が危険なのか ・今から何を準備すべきか まで、具体的に解説していきます。 もし今、 「自分は大丈夫かな…」 と少しでも感じた方は、 この記事の内容はかなり重要です。 逆に言えば、 早めに現実を把握できれば 対策は立てられます。 老後破産で一番怖いのは、 「知らないまま老後に入ること」 です。 それではここから、 老後破産する人の特徴を、 具体的に見ていきましょう。 「普通の人」でも老後破産する今の日本 今回のテーマは、 「老後破産する人の特徴」です。 しかし、この記事は単に、 「節約しましょう」 とか、 「老後資金を貯めましょう」 という一般論ではありません。 本当に重要なのは、 「なぜ普通の人でも 老後破産するのか」 ここです。 実際、老後破産する人というのは、 極端に浪費していた人ばかりでは ありません。 むしろ多いのは、 「普通に生きてきた人」 です。 ・普通に働き ・普通に年金を払い ・普通に家庭を持ち ・普通に老後を迎えた人 それでも老後破産に陥ってしまうのです。 この記事では、その原因を、 「特徴」 という形で整理していきます。 具体的には、 ① なぜ老後破産が起きるのか ② 老後破産しやすい人の特徴 ③ 年金だけでは危険な理由 ④ 見落とされる支出 ⑤ FPが実際に見るポイント ⑥ 今からできる対策 を解説します。 そして今回、特に重要なのが、 「収入」だけではなく、 「支出」と「長生き」です。 老後破産の問題は、 「年金が少ない」 だけではありません。 ・医療費 ・介護費 ・住宅修繕 ・税金 ・物価上昇 こうしたものが、 老後を静かに圧迫していきます。 さらに、 「まだ働ける」 と思っていても、 健康や介護で働けなくなる 可能性もあります。 つまり、老後破産というのは、 突然起きるものではなく 小さなズレの積み重ねなんです。 そして一番怖いのが、 本人は気づいていない ことです。 ですので、この記事では、 「自分は大丈夫か？」 を、数字と現実で確認する視点を 持っていただきたいと思っています。 最終的には、 「なんとなく不安」 から、 「自分は何を準備すべきか」 まで、判断できる状態を目指します。 もし今、 「老後資金って実際どうなんだろう」 と思っている方は、 この内容はかなり重要です。 なぜ老後破産が起きるのか ではまず、 なぜ老後破産が起きるのか ここを整理していきます。 結論から言うと、 老後破産の原因はとてもシンプルです。 収入より支出が多い状態が 長く続くこと これです。 つまり、 毎月入ってくるお金よりも、 毎月出ていくお金の方が 多い状態が続けば、 貯金は少しずつ減っていきます。 そして最終的に、 老後資金が尽きるのが、 老後破産です。 わざわざ解説するまでもない、 当たり前の話ですね。 ただし、ここで大事なのは、 老後破産は必ずしも 浪費した人だけに起きるものではない ということです。 むしろ怖いのは、 普通に生活しているつもりなのに、 いつの間にかお金が減っていく ケースです。 例えば、 年金収入が月13万円。 でも生活費が月20万円。 この場合、毎月7万円不足します。 7万円 × 12か月 ＝ 年84万円 10年続けば、840万円不足 20年続けば、1,680万円不足 になります。 ここで分かるのは、 老後破産は一気に起きるのではなく、 毎月の小さな赤字が 長い時間をかけて積み上がる ということです。 老後は収入が増えにくい 現役時代であれば、 収入が足りなければ、 ・残業する ・転職する ・副業する ・働く時間を増やす こういった選択肢があります。 しかし老後は、 収入を大きく増やすのが難しくなります。 体力の問題もあります。 健康の問題もあります。 親や配偶者の介護が 出てくることもあります。 つまり老後は、 収入を増やす自由度が下がる ということです。 ここが現役時代との大きな違いです。 だからこそ、老後に入ってから、 「足りないから何とかしよう」 と思っても、できる対策が限られて しまいます。 老後は支出が読みにくい さらに問題なのは、 老後の支出は意外と読みにくい ことです。 毎月の生活費だけなら、 ある程度予測できます。 ・食費 ・光熱費 ・通信費 ・住居費 しかし老後には、 予定外の支出が出やすくなります。 代表的なのが、 ・医療費 ・介護費 ・住宅修繕費 ・家電の買い替え ・車の維持費 ・冠婚葬祭 ・子どもや孫への援助 こういった支出です。 特に医療費や介護費は、 金額も時期も読みづらいです。 つまり、生活費だけ見ていると 老後資金は足りなくなる 可能性があります。 老後破産の本質は「予測不足」 老後破産の本質は、 単にお金が少ないことでは ありません。 本当の問題は、 収入・支出・寿命を 甘く見積もってしまう ことです。 ・年金はこれくらいもらえるだろう ・生活費は今より下がるだろう ・70歳まで働けるだろう ・医療費はそんなにかからないだろう ・家は持ち家だから安心だろう こうした「だろう」が積み重なると、 老後資金の計画は大きくズレます。 そして気づいたときには、 貯金がかなり減っている という状態になります。 老後破産は、 自覚した時にはもう遅いのです。 長生きリスクが老後破産最大の問題 そして老後資金で最も大きいのが、 長生きリスク です。 長生きすること自体は、 もちろん悪いことではありません。 しかし、お金の面では、 長生きすればするほど、 生活費が必要になります。 例えば、毎月5万円不足する場合。 1年で60万円不足 10年で600万円不足 20年で1,200万円不足 30年で1,800万円不足 になります。 つまり老後資金で一番怖いのは、 お金より寿命が長いことです。 この状態になると、 年齢を重ねてから生活を立て直すのは、 かなり難しくなります。 老後破産は、 突然起きるものではありません。 ・毎月の小さな赤字 ・見落とした支出 ・働ける前提 ・長生きリスク こうしたものが積み重なって起きます。 だからこそ重要なのは、 なんとなく大丈夫 ではなく、 数字で確認すること です。 ・収入はいくらか ・支出はいくらか ・不足はいくらか ・何年続くのか ここが見えれば、 老後破産はかなり防ぎやすくなります。 特徴① 「年金だけで何とかなる」と思っている ではここから、 実際に老後破産しやすい人の特徴を 見ていきます。 まず1つ目。 かなり多いのが、 「年金だけで何とかなる」 と思っているケースです。 これ、本当に多いです。 相談現場でも、 「年金あるから大丈夫ですよね？」 という言葉をよく聞きます。 もちろん、年金は非常に重要です。 老後生活の土台になります。 でも問題は、 「年金だけ」 で考えてしまうことなんです。 「年金だけ」がなぜ危険なのか 理由はシンプルです。 年金だけでは生活費をまかなえない ケースがかなりあるからです。 年金が13万円だったとします。 一方で、生活費25万円なら、 毎月12万円不足です。 ここで重要なのは、 本人は気づいていないケースが 多いことです。 ここがかなり重要です。 多くの人は、 「みんな年金で暮らしてるし」 「自分も何とかなるでしょ」 こう考えています。 でも実際には、 「何とかなる」 ではなく、 「数字が合っているか」 が重要なんです。 FPとして見ると、一番危険なのは、 「確認していない状態」 です。 「年金額」だけ見ている これもかなり多いです。 例えば、 「年金20万円ある」 と聞くと、安心しそうになります。 でも重要なのは、 手取り です。 実際には、 ・税金 ・介護保険料 ・健康保険料 などが引かれます。 つまり、 「もらえる額」 ではなく、 「使える額」 つまり「手取り」で考えなければ いけません。 年金の手取りにつきましては、以下の記事で 詳しく解説していますので、 ぜひご一読下さい。 【年金手取りはこんなに減る！？】 年金20万円でも 手取りは16万円の“衝撃な現実” 老後は支出が減るとは限らない ここも誤解が多いです。 「老後は生活費が下がる」 と思っている人が多いんですね。 確かに、通勤費や教育費は 減るかもしれません。 しかし一方で、 ・医療費 ・介護費 ・家の修繕 などが増える可能性があります。 つまり、 「思ったほど下がらない」 ケースが多いんです。 老後破産に関するFP相談で特に多いのが、 現役時代の生活レベルを、 老後でも維持しようとするケースです。 ・外食頻度 ・車 ・保険 ・趣味 ・旅行 こうした支出を、 現役感覚のまま続けてしまいます。 でも実際には、 収入は大きく下がるんです。 そして、一番怖いのは 「赤字に慣れること」 です。 これはかなり重要です。 毎月3万円の不足だとします。 それくらいなら貯金で補填できるので、 危機感がないんですね。 すると、 赤字生活が普通になる んです。 でも実際には、毎月3万円不足です。 10年で360万円 20年で720万円 減ります。 この「赤字に慣れる」と、 気が付いた時には、 老後破産予備軍となっているのです。 最初に3万円が不足していることが 分かった時点で、 対策をしておくべきです。 FPとして一番重要な視点 年金で重要なのは、 「多いか少ないか」 ではありません。 「生活に合っているか」 です。 つまり、生活費と比較しないと 意味がないんですね。 特徴② 固定費が高い 2つ目の特徴は、 固定費が高い です。 これは老後破産の中でも、 かなり重要です。 なぜなら、固定費は一度上がると、 簡単には下げられないからです。 固定費とは何か 固定費とは、 毎月ほぼ決まって出ていくお金です。 ・住宅ローン ・家賃 ・車の維持費 ・保険料 ・通信費 ・サブスク ・管理費・修繕積立金 こういったものです。 食費や娯楽費は、 ある程度調整できます。 でも固定費は、 毎月自動的に出ていきます。 ここが怖いところです。 現役時代の固定費を引きずる 老後破産しやすい人に多いのが、 現役時代の固定費を 老後もそのまま続ける というパターンです。 現役時代は収入が多いので、 多少固定費が高くても何とか回ります。 でも老後は、 基本的に収入が下がります。 それなのに支出だけ現役時代のままだと、 家計は一気に苦しくなります。 住宅費のウェイトが大きい 特に大きいのが住宅費です。 老後に住宅ローンが残っている場合、 かなり注意が必要です。 例えば、 年金収入：月15万円 住宅ローン：月8万円 この時点で、残りは7万円です。 そこから、 ・食費 ・光熱費 ・医療費 ・通信費 ・保険料 などを払う必要があります。 かなり厳しいですよね。 つまり、老後の住宅ローンは、 家計を一気に圧迫する ということです。 車の維持費も大きい 次に大きいのが車です。 地方では車が必要なケースも多いですが、 車はかなりお金がかかります。 ・自動車税 ・車検 ・保険 ・ガソリン代 ・駐車場 ・修理費 ・買い替え費用 これらを合計すると、 月平均でかなりの負担になります。 しかも老後は、 運転できる期間にも限りがあります。 つまり、車を持ち続けるかどうかは、 老後資金に大きく影響します。 保険料の見直し不足 保険料も重要です。 現役時代に入った保険を、 老後もそのまま 払い続けている人がいます。 もちろん必要な保険もあります。 しかし、子どもが独立し、 住宅ローンも減り 必要保障額が変わりました。 それなのに、昔のままの保険を 続けているケースがあります。 ここは一度見直す価値があります。 老後に必要なのは、 【大きな死亡保障】よりも、 医療・介護・生活費の安定 です。 通信費・サブスクも積み重なる 小さく見えて、意外に大きいのが、 通信費やサブスクです。 ・スマホ代 ・インターネット ・動画配信 ・音楽配信 ・新聞・電子書籍 ・使っていない会員サービス 1つ1つは数百円から数千円でも、 合計すると大きくなります。 月1万円削れれば、年間12万円。 10年で120万円です。 固定費の削減は、 長期で見るとかなり大きいです。 固定費が高いと選択肢が減る 固定費が高いと、 老後の選択肢が減ります。 例えば、 「働く時間を減らせない」 「貯金を取り崩すスピードが 早くなる」 「医療費に備えられない」 「趣味や旅行を楽しめない」 「配偶者が亡くなった後に 生活が厳しくなる」 つまり固定費が高いということは、 毎月の自由を奪われる ということです。 ファイナンシャルプランナーの判断実況 FPとして老後破産を考える時、 私は必ず 固定費 を確認します。 なぜなら、固定費は 家計改善の効果が大きいからです。 つまり老後破産防止効果が 高いということになります。 例えば、 毎月3万円の固定費削減 ができた場合、 年間36万円の削減です。 10年で360万円。 20年で720万円。 これは、かなり大きいです。 つまり固定費の見直しは、 老後資金を増やすのと同じ効果 があります。 見直す固定費の順番 固定費を見直すときは、 効果が大きい順に見ます。 ① 住居費 ② 車 ③ 保険 ④ 通信費 ⑤ サブスク この順番です。 いきなり食費を削るより、 固定費を見直す方が効果的です。 なぜなら、一度下げれば、 その効果が毎月続くからです。 特徴③ まだ働ける前提 3つ目の特徴は、 「まだ働ける前提」で 老後資金を考えている ことです。 これは、今の時代かなり多いです。 「70歳まで働けば大丈夫」は本当か？ 最近は、 「70歳まで働く」 「75歳まで働く」 「生涯現役」 という言葉をよく聞きます。 たしかに、働くことは 老後破産対策として非常に重要です。 しかし問題は、 働きたい年齢まで 本当に働けるかは分からない ということです。 働けなくなる理由は意外と多い 働けなくなる理由は、 本人の意思だけではありません。 ・体力の低下 ・病気やケガ ・親や配偶者の介護 ・会社の雇用条件 ・仕事内容が合わない ・通勤がきつくなる こうした理由で、 予定より早く仕事を辞めるケースが あります。 つまり、 「働くつもり」と 「働ける」は違う ということです。 収入も現役時代とは違う さらに、 60歳以降は働けたとしても、 収入が下がることが多いです。 現役時代と同じ給料を 前提にしていると、 計画がズレます。 現役時代：月35万円 60歳以降：月15万円 このように収入が 大きく下がることもあります。 働く前提で考えるなら、 「何歳まで働くか」 だけではなく、 「いくら稼げるか」 まで見る必要があります。 一番危険なのは「働けば何とかなる」 FP相談でよくあるのが、 「足りなければ働けばいい」 という考え方です。 一見、前向きに聞こえますが、 これはかなり危険です。 なぜなら、 足りなくなってから働こうとしても 選択肢が少ない からです。 仕事を探すにも、 年齢、体力、経験、地域、健康状態が 影響します。 老後資金が足りなくなってから 慌てるより、早い段階で働き方を 準備しておく方が現実的です。 働けなくなった瞬間に家計が崩れる もし毎月の生活費を、 働く収入で補っている場合、 その収入が止まると一気に家計が 崩れます。 年金：15万円 生活費：25万円 不足：10万円 この不足分を仕事で 補っていたとします。 しかし、健康問題で 働けなくなったらどうなるか。 毎月10万円不足が そのまま家計にのしかかります。 1年で120万円。 5年で600万円。 10年で1,200万円です。 働くこと自体は強力な対策 ここまで聞くと、 「働くのは危険なのか」 と思うかもしれませんが、 そうではありません。 むしろ、働くことは 老後破産を防ぐ非常に強力な対策 です。 なぜなら、 ・収入が増える ・貯蓄の取り崩しを遅らせる ・社会とのつながりができる ・健康維持にもつながる からです。 ただし重要なのは、 働ける前提に頼りすぎない ことです。 これから必要なのは「働き方の再設計」 老後の働き方は、 現役時代と同じである必要はありません。 例えば、 ・週2〜3日働く ・短時間で働く ・在宅で働く ・経験を活かして教える ・小さな副業を持つ こうした働き方でも、 不足分を補い、 老後破産を回避する効果はあります。 大事なのは、 無理なく続く働き方 を作ることです。 そして、「まだ働ける前提」で 失敗しないためには、 今から準備が必要です。 具体的には、 ① 健康管理 ② スキルの棚卸し ③ 小さな収入源づくり ④ 固定費の見直し ⑤ 働けない場合の資金計画 です。 特に大事なのは、 働けなくても生活できる 最低ライン を作っておくことです。 働くことを“保険”にする のではなく、 働かなくても最低限回る設計 ＋働ければ余裕が増える設計 にすることです。 特徴④ 医療・介護費を甘く見ている 4つ目の特徴は、 医療・介護費を甘く見ている ことです。 これは、 老後資金の中でもかなり重要です。 なぜなら、 老後資金で最大の 「読みにくい支出」 だからです。 多くの人は「生活費」しか見ていない 老後資金を考えるとき、多くの人は、 ・食費 ・光熱費 ・通信費 ・住居費 など、毎月の生活費を中心に考えます。 もちろんそれも重要です。 でも実際には、 老後で家計を大きく崩す原因に なりやすいのは、 医療費と介護費 なんです。 医療費と介護費がなぜ怖いのか その理由は簡単で、 「いつ」 「いくら」 かかるか分からないからです。 例えば、健康なまま 老後を過ごせる人もいます。 一方で、 ・入院 ・手術 ・通院 ・認知症 ・介護施設 など、大きなお金が必要になる ケースもあります。 つまり、 個人差が非常に大きいんです。 「平均」で考えると危険 ここがかなり重要です。 よく、 「老後の医療費平均」 みたいな数字があります。 でも実際には、 平均はあまり意味がないケースが あります。 なぜなら、 健康な人と介護が必要な人では、 支出が大きく違うからです。 つまり、 「平均なら大丈夫」 ではなく、 「自分に起きた場合」 で考えないと危険なんです。 介護は「お金」だけでは終わらない さらに怖いのが介護です。 介護は、お金だけの問題では ありません。 例えば、 ・家族が働けなくなる ・介護離職 ・精神的負担 こういった問題も出ます。 つまり、 家族全体の生活に影響します。 「今は健康だから」 「自分は大丈夫」 こう考えてしまいます。 でも実際には、 老後リスクは突然来ることが あります。 「今元気」と「将来も大丈夫」は 別なんです。 医療・介護費を甘く見ると、 老後資金計画は大きく崩れます。 「読みにくい支出」 「突然来る」 だからこそ、 「今元気だから大丈夫」 ではなく、 「もし起きたら？」 で考えることが重要です。 特徴⑤ 持ち家だから安心 5つ目の特徴は、 「持ち家だから安心」 と思っていることです。 特に50代〜60代では、 「家さえあれば老後は安心」 という感覚を持っている方が かなりいます。 もちろん、 持ち家には大きなメリットがあります。 ・家賃がない ・資産になる ・住む場所がある安心感 これは非常に大きいです。 でも問題は、 「持ち家＝お金がかからない」 と思ってしまうことなんです。 持ち家でも支出は続く まずここを整理します。 持ち家でも、 ・固定資産税 ・修繕費 ・火災保険 ・管理費 ・修繕積立金 などが発生します。 つまり、「完全無料で住める」 わけではありません。 特に戸建ての場合、 ・外壁 ・屋根 ・給湯器 ・水回り など、定期的に大きな修繕が 必要になります。 また老後世代では、 築20年〜30年以上の家も多いです。 すると、 ・雨漏り ・配管 ・電気系統 ・シロアリ など、修繕リスクが増えます。 つまり、 「持ち家＝老後安心」ではなく、 「古い家＝維持費増」の可能性が あるんです。 「ローン完済＝安心」ではない ここも誤解が多いです。 確かに、住宅ローン完済は大きいです。 でも実際には、 ローン終了＝住居費ゼロ ではありません。 固定資産税：年間10〜20万円 さらに、 修繕100万円 みたいな支出が 突然来ることがあります。 つまり、「住み続けるコスト」は、 老後でも続くんです。 これはマンションでも同じです。 むしろ最近は、 管理費・修繕積立金の上昇 が問題になっています。 さらに、築年数が古くなるほど 修繕費増の可能性が出てきます。 つまり、 「マンションだから安心」 でもないのです。 持ち家は「動けなくなる」リスクもある ここはかなり重要で、 持ち家があると、 「引っ越ししにくい」 というデメリットがあります。 ・駅から遠い ・病院が遠い ・坂道が多い ・買い物が不便 でも、 「家があるから動けない」に なるのです。 すると、車の維持が必要になったり、 介護負担が増えるケースもあります。 家はあるのにお金がない かなり多いパターンで、 「資産（＝家）はある」 でも、 「現金がない」 ケースです。 つまり、「家持ち貧困状態」です。 ・現役時代に無理して家を購入した ・持ち家に安心した生活をしていた このような方に、 特に多いパターンです。 このような場合には、 自宅を担保に生活資金を借入れし、 持ち家に継続して住み続けられる 「リバースモーゲージ」 を検討してみるのも良いでしょう。 どんなにいい家があっても、 生活資金がなければ 老後不安から抜け出せません。 リバースモーゲージにつきましては、 以下の記事で 詳しく解説していますので、 ぜひご一読下さい。 老後資金作りに役立つ制度・ サービス徹底解説│“知らないだけ”で 損していませんか？ 本当に重要なのは「住み続けやすさ」 老後で重要なのは、 【資産価値】だけではありません。 住み続けやすいか です。 ・病院近い ・スーパー近い ・段差少ない こういう家の方が、 老後生活は安定しやすくなります。 持ち家は、確かに強い資産です。 でも、「持ち家＝安心」ではありません。 むしろ重要なのは、 「老後に維持できるか」 です。 さらに、 ・修繕 ・税金 ・介護 ・住みやすさ まで含めて考える必要があります。 老後破産する人の共通点 ここまで、 老後破産しやすい人の特徴を 見てきました。 ・年金だけで何とかなると思っている ・固定費が高い ・まだ働ける前提 ・医療・介護費を甘く見ている ・持ち家だから安心と思っている ではここで、一度整理します。 実は、老後破産する人には、 ある共通点があります。 そしてこれは、 高収入の人でも、貯金がある人でも、 起こる可能性があります。 共通点は「現実を見ていない」 結論から言います。 老後破産する人の共通点は、 現実を数字で見ていない ことです。 ・年金はいくら入るのか ・生活費はいくらかかるのか ・毎月いくら不足するのか これを、実際に計算していない ケースが非常に多いです。 つまり、 「なんとなく大丈夫」 で進んでしまうのです。 「普通に生きてきた」が危険になる 老後破産する人の中には、 浪費家 だけではなく、 普通に生きてきた人 がかなりいます。 ・普通に会社員 ・普通に家庭持ち ・普通に年金加入 ・普通に持ち家 それでも、老後で苦しくなる こともあります。 なぜか。 時代が変わったからです。 今の老後は「長い」 今は昔より、寿命が長くなりました。 つまり、 老後期間が長い んです。 65歳で引退して、90歳まで生きると、 25年間 あります。 もし、毎月5万円不足なら、 年間60万円の不足です。 25年で、1,500万円不足になります。 小さな赤字を甘く見ている ここも共通点です。 多くの人は、 毎月数万円不足を軽く考えます。 でも実際には、 小さな赤字×長期間 が危険なんです。 毎月3万円不足でも、 10年で360万円 20年で720万円 減ります。 つまり、 「少し足りない」が、 老後では致命傷になる ことがあるのです。 「今の生活基準」を下げられない これもかなり多いです。 現役時代の生活を、 老後でも維持しようとする ケースです。 ・車 ・保険 ・外食 ・旅行 ・広い家 などです。 でも実際には、収入は下がります。 つまり、生活レベルと収入が 合わなくなります。 収入が下がっているのに、 支出が変わらなければ、 結果は考えるまでもありません。 「自分は大丈夫」と思っている これもかなり重要です。 老後破産で怖いのは、 危機感がないこと です。 ほとんどの人が、 ・まだ働ける ・貯金がある ・家がある ・年金がある こう思っています。 しかし実際には、 ・見えていない支出 ・予想外の出来事 があります。 つまり、 実際にお金がないことよりも 楽観前提 が危険なんです。 FPとして一番気を付けなければならない人 FPとして 一番気をつけなければならない人は、 「確認していない人」 です。 なぜなら、 問題に気づけない からです。 逆に言えば、 数字を確認している人 は、対策を打ちやすいのです。 ・固定費見直し ・働き方調整 ・投資 ・生活費改善 など、 早めの老後破産防止対策です。 つまり、 「把握」 が、老後破産対策の スタートなんです。 老後破産の本質 老後破産の本質は、 お金が少ないこと だけではありません。 本質は、 準備不足 なんです。 つまり、 ・見ていない ・比べていない ・考えていない この積み重ねが、 老後破産へとつながるのです。 そして、 問題が見えた時には遅い 場合がほとんどです。 これらの 現実を数字で見る だけで、 老後破産リスクはかなり減らせます。 ファイナンシャルプランナーの判断実況 ではここから、実際にFPとして、 老後破産リスク をどう判断しているのか、 実況形式で解説していきます。 多くの人は、 「貯金額」 だけを見て安心しています。 でも実際には、 FPは「貯金額だけ」では 判断しません。 本当に重要なのは、 「毎月のキャッシュフロー」 です。 つまり、 毎月いくら入って 毎月いくら出るか ここを見ます。 普通の家計でも同じなのですが、 そこまでやっている人は 本当に少ないのです。 年金手取りを確認する まず最初に確認するのは、 「年金の手取り」 です。 多くの人は、 「年金額」 だけを見ています。 でも実際には、 ・税金 ・介護保険 ・健康保険 などが引かれます。 つまり「もらえる額」ではなく、 「実際に使える額」 で見る必要があります。 固定費を確認する 次に確認するのが、 固定費 です。 ・住宅費 ・車 ・保険 ・通信費 などです。 ここで重要なのは、この固定費が、 「現役時代仕様」 になっていないかです。 老後は、収入が下がるので、 固定費が高いと危険です。 医療・介護余力を確認する FPとしては、 「今の生活」だけでは見ません。 「もし病気になったら？」 「もし介護が始まったら？」 ここまで見ます。 つまり、 余裕資金があるか確認するわけです。 毎月ギリギリだと、 「医療費発生」 で一気に崩れる可能性があります。 「働けなくなった後」を考える ここがFP視点でかなり重要です。 多くの人は、 「まだ働ける前提」 で考えています。 しかしFPとしては、 「働けなくなった後」 を考えます。 ・病気 ・介護 ・体力低下 などで、 働けなくなる可能性があります。 その時、 年金だけで生活できるか を確認します。 配偶者が1人になった後を考える ここもかなり重要です。 夫婦の時は、 何とか回っていたとしても、 どちらかが亡くなった後に、 急に厳しくなることがあります。 ・年金減少 ・介護費 ・固定費維持 などです。 つまりFPは「今」だけではなく、 「将来の単身状態」 まで見て判断するのです ここから対策を考える ここまで確認出来たら、 次に対策です。 ・固定費見直し ・働き方 ・投資 ・住居 ・生活費調整 などです。 つまり、 「不足を見える化」して初めて、 「対策」 が立てられるようになります。 そのためにも ・毎月の不足 ・固定費 ・働けなくなった後 ・介護 ・単身化 など、 「問題を早く見つけること」 です。 老後破産を防ぐ具体策とは？ ではここから、 FPとして実際におすすめしている、 「老後破産を防ぐ具体策」 を実況形式で見ていきます。 ①「年金と生活費」を確認する 何よりも最初にやることは、 年金 − 生活費 を出してください。 これがすべてのスタートです。 年金手取り：15万円 生活費：22万円 なら、 毎月7万円不足 です。 これを見ないまま、 「なんとかなる」 が一番危険です。 ② 固定費を下げる 次に重要なのが、 固定費 です。 特に見直し効果が大きいのが、 ・住居費 ・車 ・保険 ・通信費 です。 ここで重要なのは、 「我慢」ではありません。 「維持できる設計」にすることです。 毎月3万円固定費を削減できれば、 年間36万円の改善です。 20年なら、720万円差になります。 毎月はわずか３万円」でも、 老後という期間を考えれば、 かなり大きい金額になります。 ③ 「働けるうち」に働き方を作る 老後で一番危険なのは、 「働けなくなってから考える」 ことです。 ですのでFPとしては、 元気なうちに 「細く長く働ける形」 を作ることをおすすめします。 ・週2〜3日 ・短時間 ・在宅 ・副業 など、今の時代なら、 いくらでも見つかります。 重要なのは、「無理して稼ぐ」ではなく、 「長く続く」形を作る ことです。 ④ 「現金だけ」にしない 今後は、 インフレ の影響が大きくなります。 つまり、現金だけだと、 実質価値が下がる可能性があります。 もちろん、 「全部投資しろ」ではありません。 しかし、 ・NISA ・iDeCo ・積立投資 など、 「お金にも働いてもらう」 視点はかなり重要です。 特に老後は、 「働ける年数」に限界があるからです。 ⑤ 健康を「資産」と考える FP視点では、健康は、 最大の老後資産 です。 なぜなら、 ・働ける ・医療費減る ・介護リスク下がる からです。 つまり、健康は「節約」でも あるんです。 ⑥ 「配偶者1人」まで考える 老後で本当に苦しくなるのは、 どちらかが亡くなった後です。 ・年金変化 ・介護 ・固定費維持 などが起きるため、 「夫婦2人」だけではなく、 「単身状態」 まで想定する必要があります。 ⑦ 「老後準備＝お金だけ」ではない 老後対策というと、 「貯金」だけを考えがちです。 でも実際には、 ・働き方 ・健康 ・住居 ・家族 ・固定費 全部つながっています。 つまり、「生活設計」なんです。 ⑧ 小さな調整の積み重ねが大切 老後破産を防ぐ一番の方法は、 「早めに現実を見る」 ことと、 「小さく調整」 していくことです。 ・固定費少し下げる ・少し働く ・少し積立 こういう積み重ねが、 最も効果的な対策になるのです。 逆に危険なのは、 「いつか考える」 そして逆に 「一気に変える」 です。 老後は、 「時間」がかなり重要だからです。 老後破産は、突然起きるのではなく、 準備不足が積み重なって 起きるものです。 だからこそ、 早めに現実を知る そして 小さく積み重ねる これが、最大の対策になります。 迷ったら、プロの判断基準を このブログで手に入れて下さい。 FP実況中継でした。